El comparador de hipotecas

Caja Espaa acaba de lanzar la hipoteca Fidelis. Se trata de un producto muy agresivo, que lo sita como la hipoteca ms competitiva hasta el momento del mercado espaol, ya que os ofrece Euribor + 0,30, algo que ni siquiera ha logrado la renovada hipoteca de ING, que lleg a ofrecerla un 0,33.



Y lo mejor de esta oferta es que es a 35 aos, con lo que se puede ajustar bastante a lo que busca la mayora de la gente. Sin embargo, esta oferta se basa en la fidelidad del cliente (por eso lo de Fidelis) y creo que ya sabis lo que significa eso (nmina, recibos, etc).



Por favor, quien vaya a pedir un crdito tened en cuenta todo sto, porque el recibo y la nmina no cuesta nada, pero hacerte un plan de pensiones o poner el seguro de la casa con ellos es algo que puede elevar mucho la cuota si el banco ha incrementado a propsito el margen de estos productos (para resarcirse de haberte cobrado slo un 0.30 + euribor).



Por otro lado, merece la pena comentar que tambin tiene un producto especfico para jvenes (100% del valor del piso y a 40 ao mximo) o la posibilidad de tener una cuota fija de 44,38 euros por cada 6.000 euros a 30 aos, lo cual es un periodo muy interesante, ya que las hipotecas fijas slo suelen darla a 15 o 20 aos, como explicbamos en nuestro artculo sobre si era la hora de cambiarse a una hipoteca fija.

Etiquetas: Caja Espaa, Fidelis, hipoteca tipo variable, hipotecas

Posted by El Analista de hipotecas at 9/24/2006 02:20:00 PM | Permalink | Comments   

Hace das el diario britnico Telegrapt escriba un artculo sobre hipotecas compartidas. Os preguntaris qu es una hipoteca compartida. Pues bien, el concepto es sencillo: buscar a personas desconocidas (o conocidas) para pagar juntos una hipoteca.



Muchos os reiris pero para muchas personas es la nica salida para tener una vivienda en propiedad (copropiedad) en este caso. Os tengo que recordar que las modas siempre comienzan en EEUU y Reino Unido y acaban impactando a medio plazo en la sociedad espaola, por lo que no sera raro ver este tipo de operaciones pronto en nuestro pas.



Una web inmobiliaria ya ha comenzado a sacar partido a la subida de precios del Reino Unido, sacando una pgina para buscar compaeros que quieran compartir una hipotecas, y se llama www.sharespaces.co.uk.



Quizs os parezca extrao pero en Espaa ya se estn dando ejemplos muy parecidos a los que estamos hablando aqu. Por ejemplo, los inmigrantes estn alquilando masivamente casas, pero la clave est en el subarriendo, es decir, en el que un alquilado, ante la subido de precios decide obtener ms ingresos realquilando parte de la casa que tiene alquilada.



Si embargo, hay que conocer las limitaciones de esta prctica, ya que nunca podrs pedir ms alquiler que el que t ests pagando a tu arrendador, y si hay cualquier problema al cuidar el piso la culpa recaer en t como alquilador de esa persona.



Otro caso es de Idealista.com, en cuyas pginas puedes encontrar una seccin de pisos compartidos. Por supuesto que slo estamos hablando de alquiler pero en menos de 2 aos podramos estar hablando de hipotecas compartidas.



Pongo un ejemplo, si pagas 360 euros por una habitacin (el alquiler medio en barcelona o madrid), no sera posible que comprases con un amigo tuyo con el que ya ests alquilado?. Encontrar un piso en el que se tenga una hipoteca de 900 euros no sera nada difcil y eso hara que slo tuviesis que pagar 450 euros cada uno, poco ms de lo pagas con el alquiler.



En el futuro siempre podrs vender tu 50% de la propiedad al otro dueo, venderlo los dos o sacarlo al mercado que haya en el futuro de esta clase de hipotecas compartidas.



No slo me estoy refieriendo a compras a largo plazo sino a inversin a corto plazo (5 aos) en el que compras con alguien a medias para poder venderlo y obtener una rentabilidad compartida. No es la primera vez que veo a hermanos comprar a medias, por ejemplo.

Etiquetas: hipotecas compartidas, Inglaterra, Reino Unido

Posted by El Analista de hipotecas at 9/24/2006 01:59:00 PM | Permalink | Comments   

Un artculo del euribor del diario de Navarra nos adverta de que si este ndice llegaba a 4.5% en poco tiempo el mercado inmobiliario no sufrira un duro retroceso.



Como nosotros hemos dicho aqu creemos que el techo del euribor en los prximos aos estar entre un 4.5% y un 5%. Es cierto que una hipoteca de 120.000 euros a 20 aos pasara a pagar 80 euros ms al mes, pero no es menos cierto que todo el mundo sabe que el comn de los mortales tiene una hipoteca mucho mayor, y que la subida perjudicara mucho ms a los que han comprado en ltimo lugar.



Sin embargo, contra esta teora de una contraccin de la demanda est la tendencia de las cajas y bancos a aumentar los plazos de las hipotecas a 50 aos como la de la BBK, lo que est creando un espejismo de disponibilidad de dinero mensual para aquellos que contratan este tipo de hipotecas.



Las cajas (especialmente) se han visto obligadas a sacar estos productos porque para muchas personas el pago de la hipoteca supone hasta un 40% de su renta habitual, y el mercado no daba ms de s.



Sin embargo, los usuarios son los mayores perjudicados, porque bancos y cajas han comenzado a dar un giro a su poltica para pasar del sistema francs (reparto ms o menos equitativo del pago de principal e intereses en las cuotas) al americano (traslado del principal al final del contrato y pago al principio slo de los intereses).



Lo nico que hace este sistema es crear un espejismo a los usuarios de que podrn pagar sus hipotecas en los primeros aos, dejando para futuros aos (en los que dan por supuesto que tendremos una mejora profesional y econmica) el pago del principal y de la gran parte de la deuda.



Es sinceramente una carrera suicida adelante que seguir alentando la subida de lo pisos y que podra degenerar en un gran golpe para todos. Si podis, por favor, elegid hipotecas a 35 aos como mucho, ya que si hacis cuentas las cuotas mensuales que pagaris con una hipoteca de 50 no variarn mucho y si lo harn los intereses que pagaris.

Etiquetas: BBK, hipoteca tipo variable, hipotecas, hipotecas 50 aos, variable

Posted by El Analista de hipotecas at 9/21/2006 09:15:00 AM | Permalink | Comments   

Como era de esperar el euribor ha vuelto a incrementarse, y esta vez hasta 3,615 puntos. Ya es de perogrullo decir que nos sitúa en el punto más alto desde 2002, porque el mes que viene es posible que volvamos a decir lo mismo. Lo importante es saber hasta qué punto nos va a afectar esta nueva subida y cuándo se detendrá.



Siempre pienso que lo principal que debe de hacer una persona cuando va a pedir una hipoteca no es saber si la va a poder pagar el primer año, sino si va a poder aguantar los incrementos que se esperan en los próximos cinco años. Para ello podéis utilizar la calculadora de la asociación hipotecaria española.



Por ejemplo, yo comencé pagando en mi hipoteca 992 euros exactamente hace año y medio. Pues bien, en mi primera revisión ya estaba pagando 1.160 euros. Esta ejemplo es para una hipoteca de 240.000 euros, que es una media de lo que puedes pagar en las grandes ciudades. Lo que espero es pagar el próximo año casi 1.300 euros. Son más de 300 euros al mes y pocas personas puedes asumir eso o pensar que les va a subir tanto.



Por eso es tan importante saber hasta dónde va a subir el euribor. Es difícil dar una respuesta rotunda pero lo que sí sabemos es que el euribor medio que se estaba manejando ayer en los mercados es de 3,758 puntos. Recordemos que una cosa es lo que dicen los mercados (un adelante de lo que va a pasar) y otra cosa, a posteriori, es lo que oficializa el Banco de España.



Por otro lado, los analistas esperan subidas de 0.25 puntos en octubre y diciembre respectivamente. Por lo tanto, mi opinión es que a finales de año que viene estaremos en un euribor de 4,5 puntos.



Eso sí, me parece que de este nivel no pasaremos en mucho tiempo y será suficiente para suavizar los peligros de inflación por las que el Banco Central Europeo y la Reserva federal de EEUU están subiendo los tipos. Una de las cosas positivas de la Unión Europea es justamente que los tipos no sufrirán tanta variación como lo hacían antes, y nunca llegaremos a ver tipos del 10% como en los 80, no se me asusten.

Etiquetas: Asociacin Hipotecaria Espaola, Banco Central Europeo, Banco de Espaa, Euribor, hipoteca tipo variable, hipotecas

Posted by El Analista de hipotecas at 9/20/2006 08:53:00 AM | Permalink | Comments   

Ante las recientes subidas de los tipos de inters, el euribor ha llegado a tocar el 3,615 actual, el ms alto desde 2002. Esta situacin ha creado un debate para decidir si las personas que estn contratando hipotecas ahora mismo deben decidirse por la opcin de cuota fija o si deben seguir con la opcin de inters fijo.



Es una cuestin importante, ya que el aumento incesante de los tipos de inters en los dos ltimos aos ha hecho que nuestra cuota mensual haya subido mucho, lo que ha hecho que muchas personas hayan pensado que elegir o pasarse a un inters fijo les solucionara el problema de afrontar futuras subidas. Lo cierto es que el problema no es tan simple y esta opcin es poco rentable todava. Por qu decimos sto?



En primer lugar, por el periodo en el que tienes que devolver estas hipotecas. En principio, las ms habituales son a 12 o 15 aos. En el mejor de los casos a 20 aos. Es decir, si tengo una hipoteca a 30 aos, mi cuota mensual pasara a ser ms de un 50% mayor, ya que estamos hablando de pagar la casa en mucho menos tiempo.



Por otro lado, las hipotecas de tipo fijo actuales tienen ofertas muy poco atractivas, como las que podemos encontrar en el cuadro de Invertia. El problema es que las mejores comienzan por tipos del 5%. Si el euribor actual se encuentra en el 3,615, por lo que si le aadimos un diferencial medio de 0,75, tendremos que estamos pagando 4,390 puntos. Con lo cual, si escogemos una opcin variable seguimos pagando menos. Slo en el caso de que los tipos subieran 0,75 puntos adicionales nos convendra cambiar a la hora que nos presentan en tipo fijo.



Por otro lado, slo una parte de los analistas piensa que podemos llegar al 5%, en menos de 2 aos, aunque una gran mayora piensa que a finales de 2006 estaremos en torno a los 4,5 puntos. Aunque as, si hemos conseguido una buena oferta en el banco no llegaremos a pagar el 5% que nos asegura las mejores ofertas de tipo fijo.



En resumen, por ahora y en un periodo aproximado de 2 o 3 aos no ser necesario cambiar nuestra hipoteca de inters variable a fijo, no os preocupis. Adems, en el caso de que sea necesario podremos cambiarnos muy fcilmente, ya que el gobierno ha bajado las comisiones que nos hacen pagar los bancos por esta clase de cambios.



Es decir, porque hayamos escogido inters variable no tendremos que cargar con l durante toda la vida de la hipoteca, por lo que no hay que preocuparse antes de tiempo. No nos engaemos ni dejemos que nos engaen.

Etiquetas: hipoteca tipo variable, hipotecas, hipotecas inters fijo

Posted by El Analista de hipotecas at 9/17/2006 09:23:00 PM | Permalink | Comments   

Es una noticia que se difundi el jueves, y me ha parecido la mejor forma de comenzar mis comentarios sobre el tema, dando mi opinin sobre lo bueno y lo malo de esta oferta.



ING Direct nos propone que paguemos por nuestra hipoteca Euribor + 0.33. Es cierto que no es una mala oferta, la verdad, ya que supone ahora mismo la mejor oferta disponible en el mercado. Recuerdo a la gente que Bancopopular-e da Euribor + 0.36 e I-banesto nos ofrece un diferencial de 0.35.



Es cierto que parece poco pero vamos a hacer una pequea simulacin para que os dis cuenta de lo importante que es este diferencial, aun cuando no haya mucha diferencia entre estas entidades.



Partimos de que el euribor actual aprobado en julio es de 3,533, y nos vamos a comprar una casa de 240.000 euros (hipoteca media en madrid o barcelona) con una hipoteca de 30 aos. Comparemos la oferta de ING con la del Bancopopular-e. Si hacemos los clculos y sumamos los diferenciales a este euribor os saldr que estaris pagando al bancopopular-e 4,22 euros ms al mes, lo que significan casi 50 euros al ao y casi 1.500 euros en 30 aos.



Quizs no te parezca mucho pero es porque estamos hablanco de diferenciales muy pequeos porque las dos ofertas son muy buenas. Si lo comparamos con la hipoteca media a la que le ofrecen Euribor + 0.75 nos estamos ahorrando mucho ms. Esta hipoteca te costara 1.185,3 euros, cuando nosotros pagaramos con ING 1.126,92 euros. Es decir, nos ahorramos ms de 58 euros al mes y 700 euros al ao. Si calculamos lo que nos ahorramos en 30 aos os podis asustar, 21.000 euros, 3,5 millones de las antiguas pesetas.



Eso s, ahora vamos a contar lo ms negativo de la hipoteca. En principio te obligan a domiciliar tu nmina, lo cual no est del todo mal, ya que no te cobran comisiones por mantenimiento, ni por las tarjetas que te darn. Adems, te devuelven un 2% de los principales recibos (gas, agua, telfono, etc). Adems, acaban de aumentar la rentabilidad de su cuenta naranja al 2,65%, que es bastante ms de lo que te da tu banco habitualmente por tu dinero (0,35% en muchas ocasiones).



Ahora s, hay una limitacin muy importante, especialmente para los jvenes, a la hora de pedir esta hipoteca. Si entramos en la seccin de ING en la que se te hace la estimacin de la hipoteca que podemos pedir, nos daremos cuenta de que si tenemos un sueldo de 1.200 euros al mes (algo mayor que la media) pues slo te podran dar una hipoteca de 121.000 euros. Es decir, a menos que vivas en Soria, Burgos, Lugo, Cdiz, etc... no tendrs derecho a tener una casa.



Por qu? Pues porque ING slo da el 80% de la tasacin de tu casa. Y en esto son inflexibles. Por lo tanto, la mayor parte de los jvenes quedan sin la posibilidad de coger esta oferta. Quizs ING se dirige ms al segmento de poblacin con una casa ya, y con la intencin de cambiarse. Es cierto que para ellos es una buena oferta, pero me temo que para los jvenes de hoy en da es una oferta muy poco realista, a menos que vivas en provincias donde el piso medio se pueda comprar todava por menos de 180.000 euros.

Etiquetas: bancopopular-e, hipoteca tipo variable, I-banesto, ing direct

Posted by El Analista de hipotecas at 9/15/2006 01:25:00 PM | Permalink | Comments