El comparador de hipotecas

Este banco online sigue la estela de sus competidores mejorando las condiciones a las que te puede dar la hipoteca. Se trata de una oferta que disminuye el diferencial del préstamo hasta el 0,30%, lo que la transforma en la oferta más barata del mercado en estos momentos.



Otro de los puntos fuertes de esta oferta de Activobank es que no impone tampoco comisiones por cancelación parcial o total, o por subrogación a otra oferta hipotecaria, por lo que nos deja con mayor libertad de amortizar anticipadamente nuestra hipoteca si nuestro sueldo sube o irnos a una oferta mejor si en unos años creemos que ésta se ha quedado desfasada.



Por último, esta oferta se ha adaptado a una de las últimas tendencias del mercado: ampliar el periodo para devolver el préstamo hipotecario. Nos deja llegar hasta los 35 años, por lo que la cuota mensual podrá ser más reducida para nosotros.



Sin embargo, y aunque la oferta comercial es muy buena, sigo viendo el mismo fallo que en la oferta hipotecaria de ING Direct. El dinero prestado no puede llegar a ser más de un 80% para tu primera vivienda y un 70% si se trata de segunda vivienda.



Realmente, creo que estas ofertas no están hechas para personas que están buscando la hipoteca para su primera casa, sino para personas que están buscando mejores condiciones para la oferta que aceptaron hace años y que ya han pagado parte de su casa.

Etiquetas: activobank, hipoteca hasta 35 aos, hipoteca tipo variable, hipotecas, ing direct

Posted by El Analista de hipotecas at 12/31/2006 11:18:00 AM | Permalink | Comments   

El continuo aumento de los tipos de interés obliga a las familias y a muchas personas a buscar soluciones a largo plazo para su situación. Entre ellas, en mi opinión, destacan dos: la novación de la hipoteca y la reunificación o unificación de deudas, muy populares últimamente.



La novación es un cambio en las condiciones de la hipoteca, ya sea del periodo o de la cantidad de dinero que queremos que nos prestes. La opción más utilizada suele ser la de ampliar el periodo del préstamo, para que al alargar en el tiempo la devolución de la hipoteca, las cuotas mensuales sean menores y nos permitan ir más desahogados.



Realmente, es una opción a tener en cuenta, aunque también debemos de tener en cuenta dos puntos. Muchas modificaciones de este tipo tiene aparejadas comisiones por los cambios en las condiciones, lo que puede llevar al banco a cargarte una cantidad que puede superar los 1.000 euros, aunque el cambio sea pequeño.



Por otro lado, la Asociación Hipotecaria explica que el cambio en el periodo de devolución de la cantidad de la hipoteca de 30 a 40 años puede hacer que reduzcamos entre un 10 y un 15% la cuota, pero también que aumenten los intereses totales que pagamos a largo plazo entre un 30 y 40%.



La otra opción es la refinanciación o unificación de pagos. Se trata de la firma de una nueva hipoteca a través de un intermediario financiero, en la cual podremos incluir todas las deudas anteriores que tengamos (coche, piso, vacaciones, etc). Se trata de una opción muy popular actualmente porque muchos bancos se niegan a operar este tipo de refinanciaciones, por lo que la gente encuentra nuevas opciones en estas empresas, que están especializadas también en refinanciaciones de deudas o situaciones de inclusión en ASNEF o RAI.



Se trata lógicamente de una opción normalmente más cara en cuanto a los costes a soportar (hay que pedir información de los costes detalladamente) pero también puede tratarse de la única solución para salir temporalmente de un bache económico para muchas personas, y más adelante poder amortizar esta nueva hipoteca de poco en poco.

Etiquetas: ASNEF, hipoteca con carencia, novacin, RAI, refinanciacin, unificacin de pagos

Posted by El Analista de hipotecas at 12/30/2006 09:44:00 PM | Permalink | Comments   

Todos los das encontramos anuncios de hipotecas cada vez ms agresivas en sus ofertas comerciales, bajando ms las diferencias con el Euribor, o los costes de cancelacin, subrogacin, etc. Sin embargo, todo es tan fcil a la hora de cambiarse de casa o de hipoteca?



Realmente, todo est relacionado con el proceso posterior a que aceptes una nueva oferta de otra entidad bancario, que mejora las condiciones actuales de tu prstamo hipotecario. Los gastos en los que nos debemos centrar son tres fijos principalmente: notara, gestora y registro de la propiedad.



Para una hipoteca muy barata de 120.000 euros estamos hablando de unos gastos de 500 euros para el notario, unos 300 de la gestora que mueve los papeles y finalmente 200-250 que te costar inscribir tu piso de nuevo en el registro de la propiedad con las modificaciones que hayas hecho.



Es decir, el cambio puede llegar a costarte entre 1000 y 1500 euros, dependiendo del importe de tu hipoteca, ya que a ello tendremos que aadir el 0,5% por la comisin por cancelacin que suelen aplicar la mayora de los bancos cuando pierden un cliente. Estamos hablando de 600 euros en el caso anterior, pero normalmente, para una hipoteca de 240.000 euros, que puede costarte un piso modesto en Madrid o Barcelona, seran unos 1.200 euros y eso son palabras mayores.



Sin embargo, hace poco el Gobierno ha anunciado que abaratar estos costes, con reducciones que podrn llegar al 40%, con medidas que aprobar en el primer trimestre de 2007. En principio, se refieren a bajar los costes de registradores y notaras, aunque ya hay propuestas concretas en otros sentidos.

• La comisin por cancelacin anticipada ser de un mximo del 0,5% (hasta ahora era de slo un 1%).
  
  


• La comisin por subrogacin permanecer en un mximo del 0,5%.


• Por otro lado, tambin hay cambios en las hipoteca de inters fijo. Si se produce una cancelacin anticipada de una hipoteca de este tipo habr dos escenarios posibles: si en el momento de cancelar la hipoteca los tipos de inters del mercado son mejores que los de la hipoteca que le ofrecieron en su momento no le podrn cobrar nada. Sin embargo, si los tipos que le ofreci su banco hace aos son mejores que los del mercado, el banco tendr derecho a un mximo de un 0,5% como comisin de cancelancin por verse perjudicados por la situacin del mercado.

Por lo dems, siempre hay que tener en cuenta una cosa. Lo primero es saber si el cambio nos merece la pena. Para ello, aplicar una mximo: si el cambio en la oferta no es mayor de 20 puntos bsicos no merece la pena. Segn estn de agresivas las entidades pronto podrs optar por una mejor oferta, seguro, por lo que pinsatelo dos veces antes de decidirte por una.

Etiquetas: comisin cancelacin, hipotecas, hipotecas inters fijo, hipotecas variables, novacin, subrogacin

Posted by El Analista de hipotecas at 12/30/2006 08:51:00 PM | Permalink | Comments   

Hace tiempo que me sorprendió la noticia de una hipoteca con carencia que aplazaba el pago durante 35 años. En este caso el banco que había lanzado la propuesta era el Banco de Valencia.



Se trata de un producto hipotecario que te ofrece pagar sólo intereses durante el tiempo que tú quieras (hasta 35 años, en realidad), con capacidad para amortizar capital hasta el límite del 10% anual sin pagar una comisión de amortización parcial. Este producto es parecido a otra de Bancaja, en la que la carencia se eleva a los 40 años. Eso sí, estas ofertas son para menores de 35 años, lógicamente.



Y vosotros os preguntareis, ¿para qué me sirve esta hipoteca con carencia si al final voy a pagar lo mismo? Bueno, en realidad si llegas a dejar pasar los 35 años llegarás a pagar más, ya que no estás amortizando capital, y como sólo pagas intereses no vas reduciendo lo que debes, que es lo más interesante para evitar pagar más dinero del debido en intereses.



¿Entonces? Realmente creo que esta hipoteca sólo podría ser para gente que quiera hacer algo con ese dinero y que lo sepa rentabilizar. En primer lugar, si nos damos cuenta, muchas veces estamos hasta arriba con las cuotas mensuales de la hipoteca. Hasta muchas veces recurrimos a los préstamos personales o rápidos para pagar algunos excesos de gasto que ocurren en meses concretos como las vacaciones de verano o navidad.



Pues bien, ¿qué es lo pasaría si el banco sólo te cobrase intereses? Pues que tendría más dinero disponible. En este caso, el dinero del banco ha servido para comprarte la casa aunque mensualmente tú no estés devolviéndole capital.



Lo que ha ocurrido es que te ha hecho un préstamo a bajo interés (el de una hipoteca), ya que si pidieras dinero para un préstamo o crédito al consumo se dispararía el interés que nos cargarían. Entonces, si conseguimos invertir el dinero sabiamemente en productos como la Bolsa, otros pisos o locales, o depósitos de alta rentabilidad, podríamos llegar a ganar dinero con esta nueva hipoteca.



Es decir, si por la hipoteca pagas un 4% en total, o 4,5% necesitarás invertir en algo cuya rentabilidad esté por encima del 4,5% para que salgas ganando no pagando el capital pendiente de la hipoteca al banco.



Por poner un ejemplo, si hubieras invertido este dinero que te queda disponible mensual en un acción con un rentabilidad media en la bolsa en 2006 quizás podrías haber sacado un 10% de rentabilidad. Si le restamos el 4,5% que pagas por la hipoteca de interés ahí tenemos que hemos obtenido una rentabilidad del 5,5% de todo el dinero que estamos ahorrando, una vez pagados los intereses del banco.



Pero si lo hacéis, por favor, con cuidado a la hora de elegir las opciones de inversión, e intentad invertir esos beneficios en ir amortizando la hipoteca.

Etiquetas: Bancaja, Barnco de Valencia, hipoteca con carencia, hipoteca hasta 35 aos, hipotecas

Posted by El Analista de hipotecas at 12/29/2006 08:51:00 PM | Permalink | Comments   

Hace ya un mes me hacía eco de un nuevo informe de la Universidad Pompeu Fabra sobre el perfil medio de las personas a las que conceden hipotecas para su primera casa.



Al margen de las subidas de precios que pone de manifiesto, especialmente altas en este último año en la periferia de las grandes ciudades (Madrid, Barcelona, Bilbao, etc), que es algo que llevaban diciendo los estudios hace tiempo, me sorprendía los datos que daban a conocer sobre el perfil de edad, ingresos, etc. de las personas que conseguían una hipoteca.



En principio, casi todos tienen contrato indefinido, lo cual tiene gracia porque la temporalidad es algo al alza. Es cierto que hay entidades que ofrecen hipotecas sin avalistas o sin que tengas que ser indefinido pero son las menos, y normalmente no suelen ser bancos.



Por otro lado, eleva el sueldo medio de las personas a las que se les concede una hipoteca a más de 1.400 euros mensuales. Creo que entre mis amigos y mi gente cercana muy poca gente gana ese sueldo, y menos con una edad entre 25 y 35 años. ¿O tengo que recordar que 25 es a la edad a la que terminas la universidad o muchos el FP después de un curso de postgrado?



Por otro lado, también cita que esa persona pide la hipoteca por un valor de 170.000 euros, que representa un 80% del valor del piso. No sé por qué, pero me da que muy poca gente tiene 34.000 euros (el 20% que no te da el banco), y más bien todos los que tienen la suerte de pensar en un piso piden una hipoteca al 120% de tasación o más, ya que no sólo hay que sumar el precio del piso sino de los diferentes gastos de Hacienda, escrituración, etc.



Sin embargo, una cosa es cierta. Éste es el perfil medio de las personas que pueden acceder al mercado hipotecario. Da la casualidad de que el 80% de los jóvenes españoles no llegan a estas condiciones y se ven obligados a retrasar su independencia por no poder acceder a una viviendas sin ayuda o sin tener pareja.

Etiquetas: hipoteca 120% tasacin, hipoteca tipo variable, hipotecas, perfil hipotecado

Posted by El Analista de hipotecas at 12/29/2006 08:31:00 PM | Permalink | Comments   

En esta vorágine en la que se está convirtiendo bajar los diferenciales de las hipotecas con el euribor Barclays ha dado otro paso más.



Hasta ahora, su oferta era de Euribor + 0,45 puntos, lo cual no estaba mal para un préstamo hipotecario de la banca tradicional, excluyendo las agresivas ofertas de las entidades de préstamos puramente online del tipo Uno-e, Open Bank o Activobank. Además, te remuneraban con el mismo porcentaje (0,45%) el dinero que mantuvieras en una cuenta remunerada asociada al préstamo



Ahora, este banco baja su interés hasta Euribor + 0,39. No es una mala oferta, sin embargo, sigue estando por debajo de algunas entidades de préstamos online, como lo estaba anteriormente, aunque quizás convenga pensar en esta oferta si lo que buscas es la seguridad de un banco tradicional para evitar algunos engorros que supone gestionar tus cuentas completamente online.



Sin embargo, hoy en día a lo mejor esta idea tampoco tiene sentido, ya que puedes tramitar una hipoteca realmente sin pedirla por internet, gracias a la sucursales físicas que tienen repartidas entidades como uno-e o Bancopopular-e. Es cierto, que se concentran mucho en Madrid, y Barcelona pero ya han comenzado a abrir sucursales en otras ciudades.



Por otro lado, comentaban que la cuenta remunerada era un buen reclamo para pedir tu préstamo hipotecario con ellos. Sin embargo, en otras entidades como ING Direct podrías conseguir rentabilidades por encima del 2% y sin tener que hipotecar tu vida en un banco.



Por lo tanto, en mi opinión, la oferta no me parece mala, pero hay ofertas más interesantes actualmente. Seguiremos informando.

Etiquetas: bancopopular-e, Barclays, hipotecas, ing direct, uno-e

Posted by El Analista de hipotecas at 12/29/2006 08:13:00 PM | Permalink | Comments