lunes, febrero 26, 2007

Hipoteca Uno-e: euribor + 0,29. La filial online de BBVA responde a ING

El banco por internet Uno-e, filial del BBVA est luchando permanecer en la lucha por ofrecer las mejores hipotecas y por ello ha sacado un nuevo producto con uno de los tipos ms bajos del mercado, Euribor + 0,29.


Si lo comparamos con la hipoteca de ING, que hace poco sac una hipoteca tambin variable con diferencial de 0,33 puntos, la aventaja claramente. Adems, la revisin es anual.

Tendremos que contratar un seguro de proteccin de pagos obligatorio (porcentaje mnimo 4,928% sobre el importe del capital asegurado). Adems, cuando firmemos la hipoteca, solo puede haber 2 titulares en la cuenta, y tendremos que domiciliar el pago de las cuotas.

De nuevo nos encontramos con una hipoteca que financia hasta el 80% del valor de tasacin de la vivienda y como mnimo podremos solicitar 30.050 .

El plazo para devolver la hipoteca es de 35 aos y no tendremos comisiones de apertura, cancelacion parcial ni total.

En principio, todos estos datos son muy generales en cuanto a las condiciones de las mejores ofertas hipotecarias. Entonces, qu es diferente en Uno-e? En principio, se trata de una oferta muy buena.

Sin embargo, Uno-e es un ejemplo muy bueno para que nos demos cuenta de que, muchas veces, las entidades financieras ocultan en sus condiciones mucha letra pequea, que hace que, al final, la oferta de euribor + 0.29 no parezca tan atractiva.

El truco reside en el seguro de vida que ests obligado a contratar. Hay muchas entidades que obligan a contratar un seguro de vida para que te concedan el prstamo. Lo verdaderamente original del seguro de Uno-e es la manera de cobrarlo: aadir 4,928% (cantidad que variar en funcin de lo que coticen los seguros de vida) al capital que se solicita. Esto lo denominan Prima nica Financiada (PUF).

Es decir, si solicitis 100.000 , Uno-e os cobrar, a la hora de constituir el prstamo 4928 en concepto del seguro para toda la vida del prstamo. Esto, si por ejemplo pedimos el prstamo a 25 aos y lo cumplimos (no amortizamos nada parcialmente), nos supondr un pago total de 8.126 euros (320 por ao) en concepto del seguro de vida, porque nos han prestado dinero para la casa y tambin para pagar el seguro de vida. Un seguro de vida que es realmente ms caro que cualquiera que se pueda contratar con otra entidad.
El panorama empeora si tienes suerte y eres capaz de hacer amortizaciones parciales. Uno-e ya se ha cobrado el seguro de vida por adelantado y sto ya se devuelve.

En resumen, se trata de una hipoteca realmente atractiva en principio, pero comparemos condiciones en otra parte haciendo nmeros y sumando el coste adicional que supone este seguro de vida.



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Posted by El Analista de hipotecas at 2/26/2007 06:34:00 PM | | Comments  

Hipoteca I-Banesto. Euribor + 0.35

I-Banesto, la filial online de Banesto ofrece un tipo de hipoteca con inters variable a Euribor + 0.35% y un T.A.E. de 4,58% .

La revisin del tipo inters es anual, lo cual es importante porque demora el pago de intereses. Por ejemplo, si te lo revisan en julio y en agosto ha comenzado a subir mucho los tipos de inters, no pagars ms hasta el siguiente julio. En aquellas hipotecas de revisin semestral las subidas de tipos se notan ms rpidamente.

Otra caracterstica positiva de este producto es que tanto la comisin de apertura como la de cancelacin anticipada y la de amortizacin parcial son de 0%, aunque eso ya es algo que muchas hacen. Debemos tener en cuenta que en esta ltima la cantidad a amortizar debe ser obligatoriamente menor del 25% del capital pendiente y superior a 1.803,04 .

Este banco ofrece el 80% del valor de tasacin, lo cual es algo muy similar a la oferta hipotecaria de ING Direct. Eso s, en I-Banesto s que se podr acceder a una hipoteca por el 97% de la tasacin, aunque esa es otra de sus ofertas y no sta.

Para obtener y firmar la hipoteca de ibanesto impone cuatro condiciones; la primera es que tendremos que domiciliar nuestra nmina, lo cual no es algo que pidan muchos otros bancos, aunque es algo habitual. Tambin nos obligan a domiciliar dos recibos cualesquiera, adems de firmar un contrato para tener los servicios de la tarjeta Visa 123, y por ltimo, un seguro Multirriesgo del Hogar y otro de Vida con Santander Seguros y Reaseguros.

El plazo para devolver el prstamo es de hasta 35 aos y lo pagaremos mediante cuotas mensuales constantes de capital e intereses calculadas mediante el sistema de amortizacin francs, como hemos indicado antes, revisables anualmente en funcin de las variaciones del tipo de inters.

En definitiva, una oferta ms o menos desfasada si tenemos en cuenta las hipotecas de Activobank o el prstamo hipotecario de Caja Duero, con mejores diferenciales de Euribor y ms plazo para devolver el dinero.

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Posted by El Analista de hipotecas at 2/26/2007 06:06:00 PM | | Comments  

La hipoteca multidivisas. Un antdoto contra las subidas de los tipos de inters

La hipoteca multidivisas es un prstamo hipotecario que se puede contratar con varias monedas extranjeras (francos suizos y yenes son las monedas ms frecuentes).


Qu inters tiene para una persona el contratar su hipoteca en moneda extranjera? El truco est en que estas monedas (u otras) suelen tener tipos de inters mucho ms bajos que el actual tipo europeo (supera el 4%), por lo que, cuando seleccionemos la moneda en la que queremos materializar nuestra compra del piso, tendremos que ver cuales son las ms estables para as aprovecharnos de los bajos tipos de inters que puedan llegar a tener.

Podemos elegir entre el yen japons, el franco suizo, el dlar USA, el dlar australiano, libra esterlina, dlar neocelands, y nuestro euro. Una buena idea es repartir el riesgo entre varias divisas y as no pondremos todos los huevos en la misma cesta en el caso probable de que en alguno de estos pases se suba el inters de manera inesperada y se incremente de manera repentina nuestra cuota a pagar cada mes.

El ndice de referencia que tendremos que controlar es el Libor (London Interbank Offered Rate) y no el euribor. Este indicador sirve para controlar los tipos de inters que son oficiales en cada pas. Por ello, sera una buena idea y tambin aconsejable acudir aun servicio especializado de profesionales que se encarguen de hacer un seguimiento continuo de nuestras divisas elegidas.

Antes de explicaros cules son los puntos positivos de este producto hay que diferenciar bien entre la hipoteca multidivisa y la hipoteca en divisas. Esta ltima no tiene la posibilidad de jugar con varias monedas de otros pases y siempre trabajaremos con el euro. Si, por ejemplo, quisiramos cambiar tendramos que cancelar la hipoteca y firma otra nueva.

Y cuales son los consejos para pagar fcilmente nuestra cuota cada mes?

Si ya estamos decidimos a hablar con nuestro banco sobre esta hipoteca, sera aconsejable abrir una cuenta multidivisa. Por un lado tendremos un stock de monedas compradas con antelacin a buen precio y las guardaremos para cuando las necesitemos, y por otra parte controlaremos el valor de la moneda que vamos a adquirir, sin aceptar en el futuro el precio al que nos la venda nuestra banco.

Adems, antes de contratar con el banco elegido tenemos que comparar las comisiones de cambio de una divisa a otra en las sucursales, pues en algunos bancos el cambio es ms caro que en otras y con cantidad tan altas podemos estar hablando de mucho dinero.

Tambin sera buena idea comparar las condiciones entre varias sucursales ya que puede que cada una nos oferte algo diferente. Ya sabemos que los comerciales de los bancos tienen unos mnimos y mximos para negociar. Otra idea sera que nos dieran un presupuesto en cada sucursal aunque a veces si te toman los datos luego no te hacen el presupuesto en otra sucursal del grupo que no sea la primera a la que acudiste.

Llegados a este punto y si an os encontris leyendo estas lneas significa que os gustara saber que os ofrece este producto. Pues bien, lo ms importante es pagar menos intereses por nuestra hipoteca y para ello hay dos vas: por una parte podemos cambiar trimestralmente la moneda extranjera elegida y por otra podemos contratar un seguro para asegurar el tipo de cambio, valga la redundancia, vigente en el da en que vayamos a contratar. Esto se hace para prevenirnos de una posible subida antes de realizar dicho cambio.

A diferencia de otras hipotecas, solo nos financia hasta el 80% del valor del tasacin, por lo que no pensis en ella si vamos muy justos para compraros vuestros pisos. Tendris que tener dinero para pagar el dinero al notario, IVA, etc.

Es una opcin arriesgada y por eso se lo recomendamos a personas que tengan conocimientos medios financieros y puedan comprender como funciona y se mueve este mundo. Eso s, si lo utilizas correctamente podrs ahorrarte hasta un 40% de tu cuota mensual actual.


Por este riesgo, slo algunos bancos te ofrecen este producto entre otros Caixa catalunya, Bancaja, Bankinter y Barclays.

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Posted by El Analista de hipotecas at 2/26/2007 03:30:00 PM | | Comments  

sbado, febrero 17, 2007

La hipoteca de Caja Duero: 52 aos y Euribor + 0,25. Quin da ms?

Tena que ser una caja de ahorros pequea la que revolucionase el mercado hipotecario. Y con revolucin no slo hablamos en ampliar los plazos de amortizacin de las hipoteca sino en bajar los mrgenes comerciales hasta niveles nunca vistos antes.

Con el objetivo de captar a un pblico ms joven, Caja Duero ha lanzado la oferta hipotecaria ms agresiva que hay actualmente en Espaa. Se dirige hacia los menores de 35 aos, ya que es una hipoteca a muy largo plazo, eso s.

El plazo de amortizacin es de 52 aos, superando la hipoteca a 50 aos que estn ofreciendo ahora mismo las tres cajas vascas (Laboral, Vital y BBK). Con ello, se convierte en la entidad que ofrece una hipoteca de mayor duracin.

Por otro lado, su oferta financiera, Euribor + 0,25 supera incluso a las de otras entidades como Activobank, ING Direct o Uno-e. Eso s, hay que matizar que Caja Duero comienza ofrecindote un inters estndar de Euribor + 0,50 y que slo segn tu grado de vinculacin con la entidad logrars que esa diferencia se reduzca a 0,25.

Y cules son estas condiciones para acceder a la diferencia de 0,25 puntos, estars pensando? Pues bien, en principio te piden cosas muy habituales como que domicilies ingresos peridicos en tu cuenta (la nmina, normalmente), firmar con ellos el seguro del hogar (date cuenta de que ING pide lo mismo), darte de alta en el servicio online de Caja Duero y sacarte una tarjeta de crdito Visa Classic.

Realmente no son requisitos especialmente "caros" para nadie, pero s hay dos con los que hay que tener cierto cuidado. Nos piden contratar una pliza de vida, como otras entidades. Por un lado, es lgico porque se aseguran el pago y por otro, t tienes la tranquilidad de que, si te pasa algo, tu casa estar pagada. Sin embargo, es un gasto anual ms para t, ya que estas plizas pueden llegar a suponer ms de 400 euros al ao.

Por otro lado, nos piden contratar con ellos un plan de pensiones. Muchos jvenes hoy en da se deciden a contratarlos, por la poca confianza que comienzan a tener de las pensiones pblicas, pero hoy en da no son muy populares entre la gente ms jven, ya que ven el da de la jubilacin bastante lejos.

Si te decides a contratar un plan de pensiones, ten en cuenta cunto dinero te piden que metas al ao, comisiones de mantenimiento de ese plan de pensiones, rentabilidad futura y anual, etc.

Es decir, y en resumen, pensemos que est muy bien esta oferta, pero tambin que muchas veces productos ajenos a la hipoteca (como el seguro de vida o el plan de pensiones) estn haciendo que vayamos a tener un coste anual muy parecido al de otras entidades. Eso s, si pensabas meterte en un plan de pensiones, adelante, es tu oportunidad.

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Posted by El Analista de hipotecas at 2/17/2007 01:21:00 PM | | Comments  

Hipoteca BBVA Blue: la nueva hipoteca para menores de 30

Recientemente el BBVA ha sacado al mercado una nueva hipoteca dirigida especialmente a los menores de 30 aos que van a comprar su primera vivienda. Se trata de un producto novedoso por su flexibilidad pero no por su coste real. Lo vamos a ir explicando todo.

Entre los puntos positivos hay que destacar que se trata de una hipoteca que te financia hasta el 100% del valor de la vivienda, a diferencia de la mayora que slo cubren un 80%, aunque este tipo de financiacin se est volviendo muy habitual entre las ofertas de las entidades hoy en da.

Tambin flexibilizan el plazo de amortizacin, ya que te dejan hasta 40 aos para pagar tu casa. El alargamiento de los plazos es otro de los detalles en los que los bancos y cajas estn siendo ms flexibles tambin, debido a que cuanto ms tiempo tienes la hipoteca en su banco ms ganan ellos. No estn haciendo un favor a nadie, por lo sigue nuestro consejo: cuanto menos tiempo tengas la hipoteca en el banco mejor, reduce el nmero de aos cuando puedas.

Eso si, esos 40 aos de hipoteca te permitirn empezar a pagar con cuotas ms reducidas y asequibles que si contratases una hipoteca de 30 aos como es habitual. Date cuenta de que el BBVA te permite reducir hasta un 25% anualmente el dinero que has pedido prestado sin ningn tipo de comisin, por lo que sera una buena tan pronto como tu situacin econmica o laboral mejore.

De todas formas, si lo que buscas es ampliar ms el plazo, ya hablamos anteriormente de la hipoteca de la BBK, con un plazo de hasta 50 aos, un periodo mayor que el que nos ofrece aqu el BBVA.

Otro tema interesante es que nos permite pedir una carencia de intereses de hasta 5 aos. Es decir, que tu cuota inicial podra ser todava mucho ms reducida, con lo que de nuevo esta hipoteca nos da bastante flexibilidad. Acuerdate de que hay otras entidades en las que las hipotecas con carencia son incluso mayores.

Tambin nos permitirn reducir la cuota, dejndote aplazar hasta las cuotas finales el 30% del dinero que ests pidiendo.

Otro punto positivo es que podrs formalizar la hipoteca con un tipo de inters variable (y en funcin de los productos que contrates con el BBVA, te aplicarn hasta un Euribor + 0,49) o fijo, que podrs mantener durante tres aos. De todas formas, tambin podrs cambiar anualmente de tipo de inters variable a fijo sin problemas, aunque tendr sus limitaciones.

Sin embargo, esta hipoteca tiene puntos negativos importantes. A pesar de toda la flexibilidad que hemos estado viendo, tiene su coste. El BBVA aplica normalmente unos tipos de inters del 3% TAE los 6 primeros meses, pero que se transforma en Euribor + 0,75 cuando pasa este periodo inicial.

Por favor, cuidado con este tema, porque muchos bancos nos quieren engaar con este periodo inicial. Una hipoteca con Euribor + 0,75 es realmente una exageracin en la situacin actual, en la que existen ofertas hipotecarias como las de Activobank que llegan a ofrecernos un Euribor + 0,29. Eso s, sto es as porque nos ofrece una flexibilidad en aos y cuotas que no nos ofrecen otros.

Otro tema es la devolucin del 1% del importe de la hipoteca (con un mximo de 1.500 euros). En principio, es algo positivo pero si te dan esta cantidad es como reclamo y porque ese 0,75 que te aplican en la hipoteca les va a permitir recuperar esa cantidad y mucho ms.

En resumen, es una hipoteca que tiene mucha flexibilidad y puede ser interesante si no tienes otra opcin por tu situacin, pero queremos dejar claro que su oferta econmica no es muy buena, y que el alargamiento de plazos o la utilizacin de carencias o aplazamientos es algo que, a larga, ests pagando ms dinero al banco.

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Posted by El Analista de hipotecas at 2/17/2007 09:46:00 AM | | Comments