Bankinter, no se ha quedado atrás ante la situación de continuos rumores y expectativas de que el mercado español se dirige hacia una desaceleración del mundo inmobiliario, y acaba de crear una hipoteca, que se caracteriza por tener el euribor más competitivo del mercado.
Esta hipoteca se dirige fundamentalmente a un sector de la población con rentas media altas, por lo que no está muy orientado al sector joven que busca su primera casa.
Además, el valor de tasación de la vivienda tiene que ser superior a 300.000 euros sin embargo, sólo nos financiarán hasta el 80% del valor de tasación.
Las ventajas de esta hipoteca son varias y entre ellas un tipo de interés fijo del 4,4% durante el primer año y con el euribor + 0,18 para el resto. No obstante, nos indican que está limitada a los primeros 20.000 préstamos que se realicen con Bankinter.
El tiempo máximo para devolver el préstamo es de 40 años para menores de 35 años y para los que superen esta edad el plazo será de 35 años.
Sobre las comisiones, podemos decir que no existen, es decir están exentas de comisiones tanto de apertura como de cancelación parcial y total o de subrogación a otra entidad en caso de querer mejorar nuestras condiciones.
Otra ventaja es que existe la posibilidad de disponer de las cantidades amortizadas, con un mínimo de 1.500 euros, y se puede aplazar hasta tres cuotas por año.
También es posible ampliar el plazo original hasta un total de 6 meses por cada 12 meses abonados.
Sin embargo, una de las desventajas de esta hipoteca es que si queremos firmarla tendremos que contratar un seguro de vida y otro de hogar con Bankinter. Además, otro requisito es que únicamente lo pueden solicitar las personas físicas residentes en España
Finalmente la hipoteca solicitada debe ser de al menos 240.000 euros.
En conclusión, estamos ante una hipoteca con un Euribor más diferencial muy bajo que está más enfocada a personas que ya poseen una vivienda y desean comprar otra o adquirir una segunda.
La duración de los préstamos hipotecarios suele alargarse varias décadas (en ocasiones hasta 40 años o más), puesto que la cuota mensual nos obliga a aplazar su devolución debido a la famosa burbuja hipotecaria que reposa sobre nuestros hombros.
Ante esta situación que nos ha tocado vivir nos preguntamos si resulta más aconsejable reducir tiempo a la deuda o, por el contrario, es mucho mejor disminuir en unos euros la cuota que se paga religiosamente cada mes.
Siempre cabe la posibilidad de amortizar de manera anticipada total o parcialmente o, por el contrario, reducir el plazo con lo que se acortaría la vida del préstamo y estaríamos ante una novación de plazo.
Es importante fijarse bien antes de decidirse por una hipoteca u otra en % que nos aplicarán si deseamos amortizar capital con los meses.
La cancelación total anticipada significa el fin del vencimiento y por tanto su cierre con lo que el paso siguiente sería la cancelación monetaria y la cancelación registral para que así ya no aparezca reflejada esa hipoteca en la nota simple (historia del inmueble).
Por otro lado, la cancelación parcial podrá disminuirnos las cuotas mensuales o adelantarnos el vencimiento del préstamo.
Debemos tener en cuenta que si el plazo es muy largo y no variamos nunca las condiciones conseguiremos que las cuotas sean mucho más pequeñas pero pagaremos más intereses al banco. Una desventaja de seguir este camino es que estamos más expuestos a posibles subidas de tipo de interés con los años.
Otro punto a tener en cuenta es que es posible elegir si queremos las hipotecas con cuotas constantes, crecientes o decrecientes, y además podemos pactar también si nos aplican un periodo de carencia inicial en donde no se paga capital.
¿Qué debo de tener en cuenta para negociar?
Lo primero sería interiorizar y pensar cuáles van a ser mis ingresos a medio y largo plazo y valorar si serán continuos, débiles o seguros hasta el final del vencimiento. Por último decidir que sistema de amortización se ajusta lo mejor posible a ellos.
Tendremos también que hacer una estimación de cuanto podrá subir el euribor en los próximos años para averiguar si seremos capaces de asumirlo y hasta que momento podremos pagar relajadamente la cuota.
Como ayuda final os puedo decir que hay varias calculadoras y simuladoras de hipotecas colgadas en la red a vuestra disposición. Un ejemplo es la tiene la Asociación Hipotecaria Española.
