La hipoteca compartida de la BBK

Los tiempos cambian y la hipoteca aprieta cada vez más. Ante los cambios sociales y las nuevas clases de "familias", la banca también reacciona.

La caja vasca, BBK, ha lanzado al mercado una hipoteca que se puede compartir, ya no sólo con tu pareja o mujer, sino con amigos o hasta con desconocidos con los que quieras comprar un piso. Hace ya dos meses hicimos un artículo sobre las hipotecas compartidas del Reino Unido. Realmente, lo que intenta esta caja es adaptar el préstamo hipotecario a la situación real de este momento.

Nos encontramos en un periodo en el que las parejas se rompen cada vez más, en el que los divorciados o solteros son una parte cada vez más significativa de la población, así como los inmigrantes, que tienen muy difícil acceder al mercado hipotecario.

También los jóvenes piensan que no podrán acceder a un piso si no tienen pareja, debido a que no podrán con la cuota mensual, si no cuenta con el salario de otra persona o la ayuda de sus padres, por ejemplo.

La nueva hipoteca compartida soluciona estos problemas, ya que permite afrontar una hipoteca con ayuda de otras personas, aunque éstas sean desconocidas.

El segmento de la población al que va dirigido este producto es a jóvenes, inmigrantes, divorciados o solteros. A estas personas se les va a ayudar a poder comprar su piso aunque sólo sean propietarios de una parte aunque, por otro lado, también les permitirá no "tirar" el dinero en un alquiler e invertir en su propia vivienda.

Esta hipoteca podrá tener un plazo de hasta 40 años de amortización, siempre que la edad del menor de los hipotecados, sumado al plazo de amortización no supere los 80 años.Además, para hacer frente a los problemas que ocasiona la convivencia, y posibles desavenencias en la futuro, se establecen pactos entre los copropietarios, para regular el derecho de venta, con una opción de compra preferente, y otro tipo de casos, que aseguran que todo está planificado con anterioridad a que sucedan los problemas.

Lo cierto es que me parece un acierto esta nueva hipoteca, ya que muchas personas (especialmente divorciados) no podían optar a tener una vivienda después de la ruptura de su matrimonio (por tener que pagar otra hipoteca de la casa principal donde vive su mujer e hijos, por ejemplo), y esta opción de hipoteca puede que les ayude a volver a tener un piso en propiedad, aunque sea como copropietarios, y a reconducir su vida.

Por otro lado, también ayudará a los jóvenes, que cada vez tardan más tiempo en casarse y pasan más tiempo sin pareja, o para los inmigrantes, a los que les es más difícil acceder a una vivienda sólos.Lo único que quizás nos deba inquietar son las claúsulas preliminares de esa hipoteca, que deben dejar todo claro a los futuros propietarios con los que vas a compartir los gastos de la hipoteca.

Como en todas las relaciones, habrá momentos malos y hay que planificar salidas a esos problemas con tiempo, porque todo llega, y también prever que se puedan producir situaciones que lleven a alguno de los copropietarios a querer vender y poner fin a esa relación con los otros hipotecados.

Cuidado con las nuevas hipotecas de 50 años

Un artículo del euribor del diario de Navarra nos advertía de que si este índice llegaba a 4.5% en poco tiempo el mercado inmobiliario no sufriría un duro retroceso.

Como nosotros hemos dicho aquí creemos que el techo del euribor en los próximos años estará entre un 4.5% y un 5%. Es cierto que una hipoteca de 120.000 euros a 20 años pasaría a pagar 80 euros más al mes, pero no es menos cierto que todo el mundo sabe que el común de los mortales tiene una hipoteca mucho mayor, y que la subida perjudicaría mucho más a los que han comprado en último lugar.

Sin embargo, contra esta teoría de una contracción de la demanda está la tendencia de las cajas y bancos a aumentar los plazos de las hipotecas a 50 años como la de la BBK, lo que está creando un espejismo de disponibilidad de dinero mensual para aquellos que contratan este tipo de hipotecas.

Las cajas (especialmente) se han visto obligadas a sacar estos productos porque para muchas personas el pago de la hipoteca supone hasta un 40% de su renta habitual, y el mercado no daba más de sí.

Sin embargo, los usuarios son los mayores perjudicados, porque bancos y cajas han comenzado a dar un giro a su política para pasar del sistema francés (reparto más o menos equitativo del pago de principal e intereses en las cuotas) al americano (traslado del principal al final del contrato y pago al principio sólo de los intereses).

Lo único que hace este sistema es crear un espejismo a los usuarios de que podrán pagar sus hipotecas en los primeros años, dejando para futuros años (en los que dan por supuesto que tendremos una mejora profesional y económica) el pago del principal y de la gran parte de la deuda.

Es sinceramente una carrera suicida adelante que seguirá alentando la subida de lo pisos y que podría degenerar en un gran golpe para todos. Si podéis, por favor, elegid hipotecas a 35 años como mucho, ya que si hacéis cuentas las cuotas mensuales que pagaréis con una hipoteca de 50 no variarán mucho y si lo harán los intereses que pagaréis.