Caja Madrid
La Hipoteca Joven de Caja Madrid. Euribor + 0,37
Caja madrid ha lanzado la hipoteca joven para los que tengan entre 18 y 35 años, subvencionada por la Comunidad de Madrid.
Como otras hipotecas el destino del dinero que te prestán tiene que estar dirigido a financiar tu primera vivienda habitual y has de estar empadronado en una localidad madrileña.
Las características más destacadas son las que a continuación voy a explicar. Primero nos tiene que quedar claro que el euribor es + 0,37 y el importe máximo que puedes pedir sólo cubre hasta el 85% del valor de tasación. A pesar de esto se podría pedir el 100% pero sería necesaria la ayuda de los avales.
40 años es el plazo límite con un interés fijo nominal de 3,799 los seis primeros meses pero después se aplicará interés variable con euribor EURIBOR + 0,37% si es
hasta el 80% de valor de tasación; o EURIBOR + 0,59% si es superior al 80%.
La revisión será semestral y sin redondeo aunque mejor sería anual para no estar tan expuestos a las subidas del euribor en el contexto actual de subidas mensuales continuadas.
Hablando de las comisiones serán del 0% para la cancelación total y parcial hasta el 25% del importe, pero si nos pasamos nos cobrarán un 0,5%. Es decir, lo de siempre.
A cambio de todas estas condiciones, Caja Madrid te impone unas condiciones muy variadas como por ejemplo domiciliar la nomina, y contratar el seguro del hogar multirriesgo y el seguro de vida por el importe que tú negocies con ellos. También te indican que para contratar no debes superar el 40% de tu sueldo neto.
No existe mucha información sobre esta hipoteca. Por ello, debeís ir directamente a la sucursal de Caja Madrid y no a las oficinas del instituto de la vivienda, pues allí no os ayudarán. También es extraño que no comenten nada en su pagina web pero sí en las noticias. Seguramente es porque a Caja Madrid le viene muy de cara a la opinión pública pero no le renta tanto como que cojas una hipoteca normal suya.
Además, teneís que tener claro que, aunque os digan que hay un número máximo de solicitudes que se pueden acoger a esta hipoteca, no es cierto. Según hemos estudiado el tema en ningún lugar te avisan de esa limitación.
Las hipotecas: una nueva forma de créditos rápidos
La forma de entender las hipotecas está cambiando completamente. Los bancos no sólamente se pelean entre sí para tener la mejor oferta y el tipo de interés más flexibles, sino que la guerra les ha llevado a sacar un nuevo producto comercial: la hipoteca “giratoria” o “revolving”.
Se trata en origen de una hipoteca normal, que tú contratas con tu banco de siempre. Sin embargo, una vez pasado el tiempo, y habiendo amortizado parte del capital, podrás pedir al banco poder volver a disponer de parte del dinero que ya habías le habías devuelto.
Es decir, si tu crédito es de 258.000 euros, y ya has devuelto 10.000 euros de capital, siempre podrás pedirle al banco que te devuelva 5.000 euros para hacer una reforma inesperada de la casa. Eso sí, le podrás pedir dinero que ya has devuelto pero siempre dentro de los límites de la hipoteca original. No puedes pedir más dinero.
Realmente, es una forma encubierta de financiar los gastos de la gente (viajes, coche, arreglos, electrodomésticos, etc) a bajo coste, ya que los tipos de interés de un crédito al consumo o préstamo personal pueden llegar a superar el 8%, mientras que una hipoteca no suele pasar de un 4,5% de interés real. La diferencia es muy significativa.
La entidades que gestionan este tipo de hipotecas son Caja Madrid, La Caixa, Banesto o el Santander Central Hispano.
Por último, os tengo que decir la parte negativa de este tipo de hipoteca. Realmente, los tipos de interés que se aplican a estas hipotecas son mayores que los mejores que puedes encontrar en el mercado. Estamos hablando de un diferencial de 0,75, cuando normalmente podemos encontrar las mejores ofertas con un Euribor + 0.30.
Tampoco es que el diferencial sea abusivo, y entra dentro de lo razonable, pero quizás lo más peligroso es tener tanto dinero disponible cuando solemos tener tantos caprichos. Se podría dar el caso de que abusásemos de esta opción que nos da el banco y que alarguemos indefinidamente la devolución del capital de la hipoteca.