cuota constante creciente
Si eres menor de 32 años puedes pedir el 90% del precio de la tasación en Caixa Catalunya.
Hemos descubierto a esta Caja que ofrece el "Préstamo Hipotecario Cero" dando la posibilidad de elegir entre pedir el 80% o el 90% del precio de tasación de la vivienda si eres menor de 32 años.
Además, con el fin de afrontar el pago de los intereses acreditados durante los primeros 6 meses nos conceden un capital adicional en el momento de contratar el préstamo.
El plazo máximo que nos dan son de 30 años incluidos los 6 meses iniciales de carencia, pero si tenemos menos de 32 años nos podrían llegar a ofrecer hasta 40 años. Lo ideal son 35 años o menos pero esta oferta se une al grupo de las hipotecas a 40 años.
También, nos dan la posibilidad de contratar una carencia de capital durante los primeros 5 años o elegir una cuota creciente.
El interés que nos aplicarán durante el primer año será del 5,40% pero tendremos que tener en cuenta la cláusulas de revisión.
Os aconsejamos que os paséis por la sucursal más cercana porque, según nos indican en su página web, las propuestas son personalizadas. De ahí que no haya casi información en su página oficial. No obstante la T.A.E. es del 5,79% pero debemos de actualizar este dato.
A diferencia de otras hipotecas, aquí hay Comisión de Apertura y es del 1,00% sobre el importe de cada disposición, con un mínimo de 601.01€.
Por otro lado, nos aplicarán también a interés variable un 1,00% sobre el importe amortizado para la Cancelación Total y la Amortización Anticipada.
Tiempo y cuota en nuestra hipoteca
La duración de los préstamos hipotecarios suele alargarse varias décadas (en ocasiones hasta 40 años o más), puesto que la cuota mensual nos obliga a aplazar su devolución debido a la famosa burbuja hipotecaria que reposa sobre nuestros hombros.
Ante esta situación que nos ha tocado vivir nos preguntamos si resulta más aconsejable reducir tiempo a la deuda o, por el contrario, es mucho mejor disminuir en unos euros la cuota que se paga religiosamente cada mes.
Siempre cabe la posibilidad de amortizar de manera anticipada total o parcialmente o, por el contrario, reducir el plazo con lo que se acortaría la vida del préstamo y estaríamos ante una novación de plazo.
Es importante fijarse bien antes de decidirse por una hipoteca u otra en % que nos aplicarán si deseamos amortizar capital con los meses.
La cancelación total anticipada significa el fin del vencimiento y por tanto su cierre con lo que el paso siguiente sería la cancelación monetaria y la cancelación registral para que así ya no aparezca reflejada esa hipoteca en la nota simple (historia del inmueble).
Por otro lado, la cancelación parcial podrá disminuirnos las cuotas mensuales o adelantarnos el vencimiento del préstamo.
Debemos tener en cuenta que si el plazo es muy largo y no variamos nunca las condiciones conseguiremos que las cuotas sean mucho más pequeñas pero pagaremos más intereses al banco. Una desventaja de seguir este camino es que estamos más expuestos a posibles subidas de tipo de interés con los años.
Otro punto a tener en cuenta es que es posible elegir si queremos las hipotecas con cuotas constantes, crecientes o decrecientes, y además podemos pactar también si nos aplican un periodo de carencia inicial en donde no se paga capital.
¿Qué debo de tener en cuenta para negociar?
Lo primero sería interiorizar y pensar cuáles van a ser mis ingresos a medio y largo plazo y valorar si serán continuos, débiles o seguros hasta el final del vencimiento. Por último decidir que sistema de amortización se ajusta lo mejor posible a ellos.
Tendremos también que hacer una estimación de cuanto podrá subir el euribor en los próximos años para averiguar si seremos capaces de asumirlo y hasta que momento podremos pagar relajadamente la cuota.
Como ayuda final os puedo decir que hay varias calculadoras y simuladoras de hipotecas colgadas en la red a vuestra disposición. Un ejemplo es la tiene la Asociación Hipotecaria Española.