hipoteca con carencia
¿Una hipoteca con carencia de 35 años? El Banco de Valencia ha creado una
Hace tiempo que me sorprendió la noticia de una hipoteca con carencia que aplazaba el pago durante 35 años. En este caso el banco que había lanzado la propuesta era el Banco de Valencia.
Se trata de un producto hipotecario que te ofrece pagar sólo intereses durante el tiempo que tú quieras (hasta 35 años, en realidad), con capacidad para amortizar capital hasta el límite del 10% anual sin pagar una comisión de amortización parcial. Este producto es parecido a otra de Bancaja, en la que la carencia se eleva a los 40 años. Eso sí, estas ofertas son para menores de 35 años, lógicamente.
Y vosotros os preguntareis, ¿para qué me sirve esta hipoteca con carencia si al final voy a pagar lo mismo? Bueno, en realidad si llegas a dejar pasar los 35 años llegarás a pagar más, ya que no estás amortizando capital, y como sólo pagas intereses no vas reduciendo lo que debes, que es lo más interesante para evitar pagar más dinero del debido en intereses.
¿Entonces? Realmente creo que esta hipoteca sólo podría ser para gente que quiera hacer algo con ese dinero y que lo sepa rentabilizar. En primer lugar, si nos damos cuenta, muchas veces estamos hasta arriba con las cuotas mensuales de la hipoteca. Hasta muchas veces recurrimos a los préstamos personales o rápidos para pagar algunos excesos de gasto que ocurren en meses concretos como las vacaciones de verano o navidad.
Pues bien, ¿qué es lo pasaría si el banco sólo te cobrase intereses? Pues que tendría más dinero disponible. En este caso, el dinero del banco ha servido para comprarte la casa aunque mensualmente tú no estés devolviéndole capital.
Lo que ha ocurrido es que te ha hecho un préstamo a bajo interés (el de una hipoteca), ya que si pidieras dinero para un préstamo o crédito al consumo se dispararía el interés que nos cargarían. Entonces, si conseguimos invertir el dinero sabiamemente en productos como la Bolsa, otros pisos o locales, o depósitos de alta rentabilidad, podríamos llegar a ganar dinero con esta nueva hipoteca.
Es decir, si por la hipoteca pagas un 4% en total, o 4,5% necesitarás invertir en algo cuya rentabilidad esté por encima del 4,5% para que salgas ganando no pagando el capital pendiente de la hipoteca al banco.
Por poner un ejemplo, si hubieras invertido este dinero que te queda disponible mensual en un acción con un rentabilidad media en la bolsa en 2006 quizás podrías haber sacado un 10% de rentabilidad. Si le restamos el 4,5% que pagas por la hipoteca de interés ahí tenemos que hemos obtenido una rentabilidad del 5,5% de todo el dinero que estamos ahorrando, una vez pagados los intereses del banco.
Pero si lo hacéis, por favor, con cuidado a la hora de elegir las opciones de inversión, e intentad invertir esos beneficios en ir amortizando la hipoteca.