Las hipotecas: una nueva forma de créditos rápidos
La forma de entender las hipotecas está cambiando completamente. Los bancos no sólamente se pelean entre sí para tener la mejor oferta y el tipo de interés más flexibles, sino que la guerra les ha llevado a sacar un nuevo producto comercial: la hipoteca “giratoria” o “revolving”.
Se trata en origen de una hipoteca normal, que tú contratas con tu banco de siempre. Sin embargo, una vez pasado el tiempo, y habiendo amortizado parte del capital, podrás pedir al banco poder volver a disponer de parte del dinero que ya habías le habías devuelto.
Es decir, si tu crédito es de 258.000 euros, y ya has devuelto 10.000 euros de capital, siempre podrás pedirle al banco que te devuelva 5.000 euros para hacer una reforma inesperada de la casa. Eso sí, le podrás pedir dinero que ya has devuelto pero siempre dentro de los límites de la hipoteca original. No puedes pedir más dinero.
Realmente, es una forma encubierta de financiar los gastos de la gente (viajes, coche, arreglos, electrodomésticos, etc) a bajo coste, ya que los tipos de interés de un crédito al consumo o préstamo personal pueden llegar a superar el 8%, mientras que una hipoteca no suele pasar de un 4,5% de interés real. La diferencia es muy significativa.
La entidades que gestionan este tipo de hipotecas son Caja Madrid, La Caixa, Banesto o el Santander Central Hispano.
Por último, os tengo que decir la parte negativa de este tipo de hipoteca. Realmente, los tipos de interés que se aplican a estas hipotecas son mayores que los mejores que puedes encontrar en el mercado. Estamos hablando de un diferencial de 0,75, cuando normalmente podemos encontrar las mejores ofertas con un Euribor + 0.30.
Tampoco es que el diferencial sea abusivo, y entra dentro de lo razonable, pero quizás lo más peligroso es tener tanto dinero disponible cuando solemos tener tantos caprichos. Se podría dar el caso de que abusásemos de esta opción que nos da el banco y que alarguemos indefinidamente la devolución del capital de la hipoteca.