Se trata de un hipoteca mixta en la que, en los tres primeros años, elinterés es fijo y después en un segundo período el interés será variable. La revisión anual se reformulará en función del índice de referencia ‘más bajo’ a elegir entre Euribor o el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), que suelen utilizar principalmente varias cajas españolas.
Y os preguntaréis cúal es el objetivo de esta hipoteca. Pues bien, con ella nos garantizarán que pagaremos “según el indicador que más nos favorezca” y así se reducirán nuestras cuotas mensuales.
Además indican que inicialmente podremos elegir entre un periodo de 1 o 3 años a interés fijo para así tener garantizada una cuota estable en estos primeros momentos de gastos. También especifican que la revisión y aplicación del índice menor se realizará cada año automáticamente, sin trámites ni costes adicionales
A todo esto le añaden una posible bonificación atendiendo al tipo de interés variable hasta llegar a los 0,50 puntos, en función de los productos que contratemos. Por ejemplo: la nómina, seguros, aportaciones a planes de pensiones y por último compras con tarjetas.
El plazo de amortización es de hasta 35 años y está dirigido a cualquier persona sin límite de edad.
Por último, nos financian hasta el 80% del valor de tasación. Por tanto, si necesitamos el 90% o el 100% para nuestra vivienda esta hipoteca no se ajusta a lo que estamos buscando.
En resumen, podemos decir que esta hipoteca tiene algo de novedoso, al poder elegir entre dos índices distintos el que más nos favorezca anualmente, pero históricamente el Euribor ha sido siempre más favorable que el IRPH. Por ello, la posibilidad de elegir entre ambos tampoco es algo que nos pueda llevar a decir algo realmente positivo de esta hipoteca.
Todos los días encontramos anuncios de hipotecas cada vez más agresivas en sus ofertas comerciales, bajando más las diferencias con el Euribor, o los costes de cancelación, subrogación, etc. Sin embargo, ¿todo es tan fácil a la hora de cambiarse de casa o de hipoteca?
Realmente, todo está relacionado con el proceso posterior a que aceptes una nueva oferta de otra entidad bancario, que mejora las condiciones actuales de tu préstamo hipotecario. Los gastos en los que nos debemos centrar son tres fijos principalmente: notaría, gestoría y registro de la propiedad.
Para una hipoteca muy barata de 120.000 euros estamos hablando de unos gastos de 500 euros para el notario, unos 300 de la gestoría que mueve los papeles y finalmente 200-250 que te costará inscribir tu piso de nuevo en el registro de la propiedad con las modificaciones que hayas hecho.
Es decir, el cambio puede llegar a costarte entre 1000 y 1500 euros, dependiendo del importe de tu hipoteca, ya que a ello tendremos que añadir el 0,5% por la comisión por cancelación que suelen aplicar la mayoría de los bancos cuando pierden un cliente. Estamos hablando de 600 euros en el caso anterior, pero normalmente, para una hipoteca de 240.000 euros, que puede costarte un piso modesto en Madrid o Barcelona, serían unos 1.200 euros y eso son palabras mayores.
Sin embargo, hace poco el Gobierno ha anunciado que abaratará estos costes, con reducciones que podrán llegar al 40%, con medidas que aprobará en el primer trimestre de 2007. En principio, se refieren a bajar los costes de registradores y notarías, aunque ya hay propuestas concretas en otros sentidos.
- La comisión por cancelación anticipada será de un máximo del 0,5% (hasta ahora era de sólo un 1%).
- La comisión por subrogación permanecerá en un máximo del 0,5%.
- Por otro lado, también hay cambios en las hipoteca de interés fijo. Si se produce una cancelación anticipada de una hipoteca de este tipo habrá dos escenarios posibles: si en el momento de cancelar la hipoteca los tipos de interés del mercado son mejores que los de la hipoteca que le ofrecieron en su momento no le podrán cobrar nada. Sin embargo, si los tipos que le ofreció su banco hace años son mejores que los del mercado, el banco tendrá derecho a un máximo de un 0,5% como comisión de cancelanción por verse perjudicados por la situación del mercado.
Por lo demás, siempre hay que tener en cuenta una cosa. Lo primero es saber si el cambio nos merece la pena. Para ello, aplicar una máximo: si el cambio en la oferta no es mayor de 20 puntos básicos no merece la pena. Según están de agresivas las entidades pronto podrás optar por una mejor oferta, seguro, por lo que piénsatelo dos veces antes de decidirte por una.
