Santander Central Hispano
FreedomFinance, Finanfácil, Banco Cetelem… de Reunificar a ofrecer Préstamos.
Y es que FreedomFinance, la reunificadora de deudas, ha decidido coger un pedacito de la tarta hipotecaria y no se le ha ocurrido otra cosa que ofrecer una hipoteca para reunificar todas nuestras deudas y pecados.
Nos ofrece un tipo de interés fijo durante los 6 primeros meses que actualmente desconocemos ya que en su propia web no lo recoge pero si llamáis os lo dirán.
El Euribor es a 1 año que posteriormente se revisará sumándole un diferencial entre el 0,18% y el 1%. La duración es de 40 ejercicios Además, este broker financiero nos promete que mantendrá las cuotas mensuales contratadas inicialmente aunque haya oscilaciones de los tipos. Deduzco que tendrán que ampliar el número de cuotas para no variar el importe de cada una.
En el caso contrario, si los tipos bajan nuestra cuota no descenderá sino que el ajuste se volvería a realizar sobre el plazo de amortización total.
Finanfácil, también se sube a este carro y nos presenta un sistema para reunificar las deudas que, frente a lo que es habitual, permite a través de la contratación de una póliza de ahorro que va acumulando capital acortar la vida del préstamo antes de lo previsto.
Unica-Hipoteca.com publicita "pagar 25 euros por cada 6.000 euros de préstamo solicitado", lo que equivale a abonar, si el plazo elegido para la financiación es de 30 años un 2,97% de interés inicial, mientras que si se alarga hasta los 40 años sube hasta cerca del 4,25%.
Santander Consumer, parte del BSCH nos enseña su Credihiplus, con un tipo de interés para los 12 primeros meses de Euribor más 0,75 puntos, una comisión de apertura del 0,75% y de amortización total del 1%.Financia hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda y el plazo de duración del crédito puede alargarse hasta los 35 años. Sin avales.
DB Crédit, del Deutsche Bank, lanzó también su Hipoteca Sin Barreras que, en el caso de la reunificación de deudas, financia hasta el 100%del valor de tasación, no exige aval, admite contratos temporales siempre y cuando los ingresos mensuales sean superiores a 600 euros y alarga la vida del préstamo hasta los 40 años. Ofrece, además, la posibilidad de pagar sólo intereses los tres primeros años.
Banco Cetelem oferta un tipo de interés fijo sin avales ni garantía,. La reunificación de deudas supone básicamente contratar un nuevo préstamo hipotecario, con mayor importe y, en general también con un plazo más amplio, y cancelar todos los préstamos personales e hipotecarios vigentes hasta entonces.
A tener en cuenta, por tanto:
Primero: No pasar por alto el gancho que utilizan pues puede que los tipos de interés que se apliquen en los nuevos préstamos sean inicialmente bajos pero no hay que olvidar que, tras seis o doce meses, se actualizarán al mercado y pasaran a tener un coste que como mínimo superará el 5%.
Segundo: No todos los intermediarios son iguales y tendremos que analizar con detenimiento las comisiones de gestión, establecidas al margen de las propias de apertura y cancelación de préstamos, ya quepueden llegar a oscilar entre el 1% y el 10%.
Las hipotecas: una nueva forma de créditos rápidos
La forma de entender las hipotecas está cambiando completamente. Los bancos no sólamente se pelean entre sí para tener la mejor oferta y el tipo de interés más flexibles, sino que la guerra les ha llevado a sacar un nuevo producto comercial: la hipoteca “giratoria” o “revolving”.
Se trata en origen de una hipoteca normal, que tú contratas con tu banco de siempre. Sin embargo, una vez pasado el tiempo, y habiendo amortizado parte del capital, podrás pedir al banco poder volver a disponer de parte del dinero que ya habías le habías devuelto.
Es decir, si tu crédito es de 258.000 euros, y ya has devuelto 10.000 euros de capital, siempre podrás pedirle al banco que te devuelva 5.000 euros para hacer una reforma inesperada de la casa. Eso sí, le podrás pedir dinero que ya has devuelto pero siempre dentro de los límites de la hipoteca original. No puedes pedir más dinero.
Realmente, es una forma encubierta de financiar los gastos de la gente (viajes, coche, arreglos, electrodomésticos, etc) a bajo coste, ya que los tipos de interés de un crédito al consumo o préstamo personal pueden llegar a superar el 8%, mientras que una hipoteca no suele pasar de un 4,5% de interés real. La diferencia es muy significativa.
La entidades que gestionan este tipo de hipotecas son Caja Madrid, La Caixa, Banesto o el Santander Central Hispano.
Por último, os tengo que decir la parte negativa de este tipo de hipoteca. Realmente, los tipos de interés que se aplican a estas hipotecas son mayores que los mejores que puedes encontrar en el mercado. Estamos hablando de un diferencial de 0,75, cuando normalmente podemos encontrar las mejores ofertas con un Euribor + 0.30.
Tampoco es que el diferencial sea abusivo, y entra dentro de lo razonable, pero quizás lo más peligroso es tener tanto dinero disponible cuando solemos tener tantos caprichos. Se podría dar el caso de que abusásemos de esta opción que nos da el banco y que alarguemos indefinidamente la devolución del capital de la hipoteca.