El comparador de hipotecas

Banco Caixa Geral ha lanzado su nuevo prstamo hipotecario a 45 aos. En principio el prstamo es interesante, ya que nos permite llegar hasta los 45 aos, s, pero slo podemos financiar un mximo del 80% del valor de tasacin de nuestra primera vivienda.

As que si necesitis el 100% esta oferta hipotecaria no os puede ayudar, y tendris que mirar en otros bancos que si lo ofrecen, como es el caso de las hipotecas del Banco de Valencia. la hipoteca Bbva Blue

Se aplica un inters variable de Euribor + 0,33% y una TAE del 4,60%, pero si lo que estamos buscando es una hipoteca con un diferencial ms bajo podemos analizar la hipoteca Caja Duero, la de Barclays...

El plazo mximo para devolver el dinero es de 45 aos, aunque se da la posibilidad de que el cliente pueda contratar la hipoteca a un plazo menor y despus decida ampliarlo sin necesidad de cambiar el resto de las condiciones. nicamente deber comunicrselo a su oficina 10 das antes de la revisin del tipo de inters.

Adems, para hacer frente con mayor facilidad a los gastos iniciales, se puede negociar la carencia de capital hasta 2 aos y as durante los dos primeros slo se abonarn intereses.

Una ventaja muy buena es que no tiene comisiones de estudio, de apertura, ni de amortizacin parcial. Sin embargo, existen ciertas desventajas y son varias, al tener que contratar varias cosas: un seguro multirriesgo del hogar y tambin otro de vida, elegir entre una tarjeta de crdito o de dbito. Por ltimo, habr que domiciliar la nmina y como mnimo tres recibos.

Etiquetas: Banco Caixa Geral, Caixa Geral, hipoteca inters variable, hipoteca ms de 30 aos, hipotecas

Posted by El Analista de hipotecas at 4/17/2007 11:29:00 AM | Permalink | Comments   

La duracin de los prstamos hipotecarios suele alargarse varias dcadas (en ocasiones hasta 40 aos o ms), puesto que la cuota mensual nos obliga a aplazar su devolucin debido a la famosa burbuja hipotecaria que reposa sobre nuestros hombros.

Ante esta situacin que nos ha tocado vivir nos preguntamos si resulta ms aconsejable reducir tiempo a la deuda o, por el contrario, es mucho mejor disminuir en unos euros la cuota que se paga religiosamente cada mes.

Siempre cabe la posibilidad de amortizar de manera anticipada total o parcialmente o, por el contrario, reducir el plazo con lo que se acortara la vida del prstamo y estaramos ante una novacin de plazo.

Es importante fijarse bien antes de decidirse por una hipoteca u otra en % que nos aplicarn si deseamos amortizar capital con los meses.

La cancelacin total anticipada significa el fin del vencimiento y por tanto su cierre con lo que el paso siguiente sera la cancelacin monetaria y la cancelacin registral para que as ya no aparezca reflejada esa hipoteca en la nota simple (historia del inmueble).

Por otro lado, la cancelacin parcial podr disminuirnos las cuotas mensuales o adelantarnos el vencimiento del prstamo.

Debemos tener en cuenta que si el plazo es muy largo y no variamos nunca las condiciones conseguiremos que las cuotas sean mucho ms pequeas pero pagaremos ms intereses al banco. Una desventaja de seguir este camino es que estamos ms expuestos a posibles subidas de tipo de inters con los aos.

Otro punto a tener en cuenta es que es posible elegir si queremos las hipotecas con cuotas constantes, crecientes o decrecientes, y adems podemos pactar tambin si nos aplican un periodo de carencia inicial en donde no se paga capital.

Qu debo de tener en cuenta para negociar?

Lo primero sera interiorizar y pensar cules van a ser mis ingresos a medio y largo plazo y valorar si sern continuos, dbiles o seguros hasta el final del vencimiento. Por ltimo decidir que sistema de amortizacin se ajusta lo mejor posible a ellos.

Tendremos tambin que hacer una estimacin de cuanto podr subir el euribor en los prximos aos para averiguar si seremos capaces de asumirlo y hasta que momento podremos pagar relajadamente la cuota.

Como ayuda final os puedo decir que hay varias calculadoras y simuladoras de hipotecas colgadas en la red a vuestra disposicin. Un ejemplo es la tiene la Asociacin Hipotecaria Espaola.

Etiquetas: amortizacion total, amortizacin parcial, Asociacin Hipotecaria Espaola, cuota constantecuota creciente, hipotecas, nt

Posted by El Analista de hipotecas at 4/10/2007 04:37:00 PM | Permalink | Comments   

La hipoteca multidivisas es un prstamo hipotecario que se puede contratar con varias monedas extranjeras (francos suizos y yenes son las monedas ms frecuentes).

Qu inters tiene para una persona el contratar su hipoteca en moneda extranjera? El truco est en que estas monedas (u otras) suelen tener tipos de inters mucho ms bajos que el actual tipo europeo (supera el 4%), por lo que, cuando seleccionemos la moneda en la que queremos materializar nuestra compra del piso, tendremos que ver cuales son las ms estables para as aprovecharnos de los bajos tipos de inters que puedan llegar a tener.

Podemos elegir entre el yen japons, el franco suizo, el dlar USA, el dlar australiano, libra esterlina, dlar neocelands, y nuestro euro. Una buena idea es repartir el riesgo entre varias divisas y as no pondremos todos los huevos en la misma cesta en el caso probable de que en alguno de estos pases se suba el inters de manera inesperada y se incremente de manera repentina nuestra cuota a pagar cada mes.

El ndice de referencia que tendremos que controlar es el Libor (London Interbank Offered Rate) y no el euribor. Este indicador sirve para controlar los tipos de inters que son oficiales en cada pas. Por ello, sera una buena idea y tambin aconsejable acudir aun servicio especializado de profesionales que se encarguen de hacer un seguimiento continuo de nuestras divisas elegidas.

Antes de explicaros cules son los puntos positivos de este producto hay que diferenciar bien entre la hipoteca multidivisa y la hipoteca en divisas. Esta ltima no tiene la posibilidad de jugar con varias monedas de otros pases y siempre trabajaremos con el euro. Si, por ejemplo, quisiramos cambiar tendramos que cancelar la hipoteca y firma otra nueva.

Y cuales son los consejos para pagar fcilmente nuestra cuota cada mes?

Si ya estamos decidimos a hablar con nuestro banco sobre esta hipoteca, sera aconsejable abrir una cuenta multidivisa. Por un lado tendremos un stock de monedas compradas con antelacin a buen precio y las guardaremos para cuando las necesitemos, y por otra parte controlaremos el valor de la moneda que vamos a adquirir, sin aceptar en el futuro el precio al que nos la venda nuestra banco.

Adems, antes de contratar con el banco elegido tenemos que comparar las comisiones de cambio de una divisa a otra en las sucursales, pues en algunos bancos el cambio es ms caro que en otras y con cantidad tan altas podemos estar hablando de mucho dinero.

Tambin sera buena idea comparar las condiciones entre varias sucursales ya que puede que cada una nos oferte algo diferente. Ya sabemos que los comerciales de los bancos tienen unos mnimos y mximos para negociar. Otra idea sera que nos dieran un presupuesto en cada sucursal aunque a veces si te toman los datos luego no te hacen el presupuesto en otra sucursal del grupo que no sea la primera a la que acudiste.

Llegados a este punto y si an os encontris leyendo estas lneas significa que os gustara saber que os ofrece este producto. Pues bien, lo ms importante es pagar menos intereses por nuestra hipoteca y para ello hay dos vas: por una parte podemos cambiar trimestralmente la moneda extranjera elegida y por otra podemos contratar un seguro para asegurar el tipo de cambio, valga la redundancia, vigente en el da en que vayamos a contratar. Esto se hace para prevenirnos de una posible subida antes de realizar dicho cambio.

A diferencia de otras hipotecas, solo nos financia hasta el 80% del valor del tasacin, por lo que no pensis en ella si vamos muy justos para compraros vuestros pisos. Tendris que tener dinero para pagar el dinero al notario, IVA, etc.

Es una opcin arriesgada y por eso se lo recomendamos a personas que tengan conocimientos medios financieros y puedan comprender como funciona y se mueve este mundo. Eso s, si lo utilizas correctamente podrs ahorrarte hasta un 40% de tu cuota mensual actual.

Por este riesgo, slo algunos bancos te ofrecen este producto entre otros Caixa catalunya, Bancaja, Bankinter y Barclays.

Etiquetas: hipoteca inters variable, hipoteca multidivisas, hipotecas

Posted by El Analista de hipotecas at 2/26/2007 03:30:00 PM | Permalink | Comments   

Etiquetas: activobank, BBVA, BBVA Blue, hipoteca inters fijo, hipoteca inters variable, hipotecas

Posted by El Analista de hipotecas at 2/17/2007 09:46:00 AM | Permalink | Comments   

La hipoteca inversa es un tipo de crédito hipotecario que se concede tanto a las personas mayores de 65 años como a personas dependientes, que cuenten con la propiedad de un piso.



La peculiaridad de esta hipoteca es que el banco (u otros organismos) le concedían a estas personas un crédito por adelantado por el valor de tasación de su casa. Estas personas pedían esta hipoteca ante una situación de necesidad de financiación o de dinero para vivir sin excesivos agobios, llegado el momento de su jubilación, y en muchos casos, con una pensión suficientemente pequeño como para tener problemas para tener una vejez suficientemente saneada económicamente hablando.



Por ello, algunas entidades (incluídas ciertas residencias, bancos, u otros organismos) aceptaban dar un crédito con el aval del piso propiedad del solicitante. En muchos casos, estos organismos pasaban una pensión adicional vitalicia y mensual a estas personas hasta su muerte, con lo que una vez llegado a este punto, el piso servía para pagar cualquier tipo de deuda por este dinero adelantado.



Había casos de residencias, igualmente, que admitían como pago de sus servicios, el piso de estas personas, por lo que el pago no se producía en metálico, sino en calidad de los servicios prestados. Aun suene un poco fuerte, estas hipotecas solían requerir un proceso de documentación un poco más complejo, ya que estas entidades también tenía que preveer "cuánto sería la vida pendiente" de esa persona, y en qué estado de salud se encontraba para ver en cuánto tiempo podrían recuperar su dinero, haciéndose con el piso.



Ante situaciones de indefensión o de falta de información en este tipo de hipoteca el Congreso de los Diputados aprobará, dentro de la nueva Ley Hipotecaria, una serie de medidas para mejorar la transparencia y condiciones del cobro de la hipoteca inversa.



Las principales medidas harán que esta hipoteca pueda cobrarse de una sóla vez, sin ninguna limitación, por lo que podremos ver cómo nuestra generación de mayores, solicite estas hipotecas no sólo para vivir mejor, sino para montar un negocio, por ejemplo, o para destinar este dinero a otro tipo de inversión, ya que no tendrán que abandonar su vivienda mientras ellos quieran o se produzca su muerte.



La hipoteca inversa y el dinero recibido estará exento de tributación, ya que se tiene en cuenta que es un dinero que se adelanta con cargo a una vivienda en propiedad. Por otro lado, tampoco deberán de abonar el llamado Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, lo cual supondrá un ahorro mayor para nuestros mayores.



También se regulará el tema del día después (del fallecimiento), todo ello de cara a los familiares, que ante esta situación podrán vender el piso y pagar la deuda originada por esta hipoteca, o recuperar el inmueble, pagando ellos mismos esta cantidad que se le había adelantado a sus familiares.



Por último, se intentará poner fin a alguna situaciones de indefensión ante entidades bancarias, que intentaban ir contra bienes de lo herederos ante la imposibilidad de recuperar el dinero de la hipoteca sólo por la venta de la vivienda de los hipotecados. Eso será imposible, a partir de que se produzca la aprobación de la nueva ley en el primer trimestre de 2007. Una gran noticia para todos.

Etiquetas: hipoteca inversa, hipoteca mayores, hipoteca tipo variable, hipotecas

Posted by El Analista de hipotecas at 1/14/2007 08:26:00 PM | Permalink | Comments   

La forma de entender las hipotecas está cambiando completamente. Los bancos no sólamente se pelean entre sí para tener la mejor oferta y el tipo de interés más flexibles, sino que la guerra les ha llevado a sacar un nuevo producto comercial: la hipoteca "giratoria" o "revolving".



Se trata en origen de una hipoteca normal, que tú contratas con tu banco de siempre. Sin embargo, una vez pasado el tiempo, y habiendo amortizado parte del capital, podrás pedir al banco poder volver a disponer de parte del dinero que ya habías le habías devuelto.



Es decir, si tu crédito es de 258.000 euros, y ya has devuelto 10.000 euros de capital, siempre podrás pedirle al banco que te devuelva 5.000 euros para hacer una reforma inesperada de la casa. Eso sí, le podrás pedir dinero que ya has devuelto pero siempre dentro de los límites de la hipoteca original. No puedes pedir más dinero.



Realmente, es una forma encubierta de financiar los gastos de la gente (viajes, coche, arreglos, electrodomésticos, etc) a bajo coste, ya que los tipos de interés de un crédito al consumo o préstamo personal pueden llegar a superar el 8%, mientras que una hipoteca no suele pasar de un 4,5% de interés real. La diferencia es muy significativa.



La entidades que gestionan este tipo de hipotecas son Caja Madrid, La Caixa, Banesto o el Santander Central Hispano.



Por último, os tengo que decir la parte negativa de este tipo de hipoteca. Realmente, los tipos de interés que se aplican a estas hipotecas son mayores que los mejores que puedes encontrar en el mercado. Estamos hablando de un diferencial de 0,75, cuando normalmente podemos encontrar las mejores ofertas con un Euribor + 0.30.



Tampoco es que el diferencial sea abusivo, y entra dentro de lo razonable, pero quizás lo más peligroso es tener tanto dinero disponible cuando solemos tener tantos caprichos. Se podría dar el caso de que abusásemos de esta opción que nos da el banco y que alarguemos indefinidamente la devolución del capital de la hipoteca.

Etiquetas: Banesto, Caja Madrid, hipoteca giratoria, hipoteca revolving, hipoteca tipo variable, hipotecas, La Caixa, Santander Central Hispano

Posted by El Analista de hipotecas at 1/02/2007 09:05:00 PM | Permalink | Comments   

El Banco de Valencia ha lanzado una nueva hipoteca sin avales, para menores de 35 años. Hasta ahora, algunos bancos te podían llegar a dar el 100 o 120% (muy pocos) pero para ello necesitabas avales de tus padres normalmente, quedando vinculados a esta oferta hipotecario hasta que llegases a pagar ese 20% adicional que no cubre la tasación de tu piso.



Sin embargo, el Banco de Valencia nos podrá dar un hipoteca sin avales gracias a un acuerdo con una gran aseguradora, que cubrirá los posibles riesgos de la operación. Tampoco pedirán nuevas garantías externas a la propia hipoteca y el piso hipotecado.



Eso sí, esta nueva hipoteca va dirigida a aquellas personas que no tengan ahorros para pagar la parte a la que no llega normalmente la tasación, pero que sí tengan suficiente capacidad de reembolso o de devolver el dinero, por lo que no la pides si crees que no vas a poder devolver la cantidad en cuanto suban los tipos de interés un poco más, lógicamente.

Etiquetas: banco de valencia, hipotecas, hipotecas sin aval, hipotecas variables

Posted by El Analista de hipotecas at 1/02/2007 08:51:00 PM | Permalink | Comments   

Este banco online sigue la estela de sus competidores mejorando las condiciones a las que te puede dar la hipoteca. Se trata de una oferta que disminuye el diferencial del préstamo hasta el 0,30%, lo que la transforma en la oferta más barata del mercado en estos momentos.



Otro de los puntos fuertes de esta oferta de Activobank es que no impone tampoco comisiones por cancelación parcial o total, o por subrogación a otra oferta hipotecaria, por lo que nos deja con mayor libertad de amortizar anticipadamente nuestra hipoteca si nuestro sueldo sube o irnos a una oferta mejor si en unos años creemos que ésta se ha quedado desfasada.



Por último, esta oferta se ha adaptado a una de las últimas tendencias del mercado: ampliar el periodo para devolver el préstamo hipotecario. Nos deja llegar hasta los 35 años, por lo que la cuota mensual podrá ser más reducida para nosotros.



Sin embargo, y aunque la oferta comercial es muy buena, sigo viendo el mismo fallo que en la oferta hipotecaria de ING Direct. El dinero prestado no puede llegar a ser más de un 80% para tu primera vivienda y un 70% si se trata de segunda vivienda.



Realmente, creo que estas ofertas no están hechas para personas que están buscando la hipoteca para su primera casa, sino para personas que están buscando mejores condiciones para la oferta que aceptaron hace años y que ya han pagado parte de su casa.

Etiquetas: activobank, hipoteca hasta 35 aos, hipoteca tipo variable, hipotecas, ing direct

Posted by El Analista de hipotecas at 12/31/2006 11:18:00 AM | Permalink | Comments   

Todos los das encontramos anuncios de hipotecas cada vez ms agresivas en sus ofertas comerciales, bajando ms las diferencias con el Euribor, o los costes de cancelacin, subrogacin, etc. Sin embargo, todo es tan fcil a la hora de cambiarse de casa o de hipoteca?



Realmente, todo est relacionado con el proceso posterior a que aceptes una nueva oferta de otra entidad bancario, que mejora las condiciones actuales de tu prstamo hipotecario. Los gastos en los que nos debemos centrar son tres fijos principalmente: notara, gestora y registro de la propiedad.



Para una hipoteca muy barata de 120.000 euros estamos hablando de unos gastos de 500 euros para el notario, unos 300 de la gestora que mueve los papeles y finalmente 200-250 que te costar inscribir tu piso de nuevo en el registro de la propiedad con las modificaciones que hayas hecho.



Es decir, el cambio puede llegar a costarte entre 1000 y 1500 euros, dependiendo del importe de tu hipoteca, ya que a ello tendremos que aadir el 0,5% por la comisin por cancelacin que suelen aplicar la mayora de los bancos cuando pierden un cliente. Estamos hablando de 600 euros en el caso anterior, pero normalmente, para una hipoteca de 240.000 euros, que puede costarte un piso modesto en Madrid o Barcelona, seran unos 1.200 euros y eso son palabras mayores.



Sin embargo, hace poco el Gobierno ha anunciado que abaratar estos costes, con reducciones que podrn llegar al 40%, con medidas que aprobar en el primer trimestre de 2007. En principio, se refieren a bajar los costes de registradores y notaras, aunque ya hay propuestas concretas en otros sentidos.

• La comisin por cancelacin anticipada ser de un mximo del 0,5% (hasta ahora era de slo un 1%).
  
  


• La comisin por subrogacin permanecer en un mximo del 0,5%.


• Por otro lado, tambin hay cambios en las hipoteca de inters fijo. Si se produce una cancelacin anticipada de una hipoteca de este tipo habr dos escenarios posibles: si en el momento de cancelar la hipoteca los tipos de inters del mercado son mejores que los de la hipoteca que le ofrecieron en su momento no le podrn cobrar nada. Sin embargo, si los tipos que le ofreci su banco hace aos son mejores que los del mercado, el banco tendr derecho a un mximo de un 0,5% como comisin de cancelancin por verse perjudicados por la situacin del mercado.

Por lo dems, siempre hay que tener en cuenta una cosa. Lo primero es saber si el cambio nos merece la pena. Para ello, aplicar una mximo: si el cambio en la oferta no es mayor de 20 puntos bsicos no merece la pena. Segn estn de agresivas las entidades pronto podrs optar por una mejor oferta, seguro, por lo que pinsatelo dos veces antes de decidirte por una.

Etiquetas: comisin cancelacin, hipotecas, hipotecas inters fijo, hipotecas variables, novacin, subrogacin

Posted by El Analista de hipotecas at 12/30/2006 08:51:00 PM | Permalink | Comments   

Hace tiempo que me sorprendió la noticia de una hipoteca con carencia que aplazaba el pago durante 35 años. En este caso el banco que había lanzado la propuesta era el Banco de Valencia.



Se trata de un producto hipotecario que te ofrece pagar sólo intereses durante el tiempo que tú quieras (hasta 35 años, en realidad), con capacidad para amortizar capital hasta el límite del 10% anual sin pagar una comisión de amortización parcial. Este producto es parecido a otra de Bancaja, en la que la carencia se eleva a los 40 años. Eso sí, estas ofertas son para menores de 35 años, lógicamente.



Y vosotros os preguntareis, ¿para qué me sirve esta hipoteca con carencia si al final voy a pagar lo mismo? Bueno, en realidad si llegas a dejar pasar los 35 años llegarás a pagar más, ya que no estás amortizando capital, y como sólo pagas intereses no vas reduciendo lo que debes, que es lo más interesante para evitar pagar más dinero del debido en intereses.



¿Entonces? Realmente creo que esta hipoteca sólo podría ser para gente que quiera hacer algo con ese dinero y que lo sepa rentabilizar. En primer lugar, si nos damos cuenta, muchas veces estamos hasta arriba con las cuotas mensuales de la hipoteca. Hasta muchas veces recurrimos a los préstamos personales o rápidos para pagar algunos excesos de gasto que ocurren en meses concretos como las vacaciones de verano o navidad.



Pues bien, ¿qué es lo pasaría si el banco sólo te cobrase intereses? Pues que tendría más dinero disponible. En este caso, el dinero del banco ha servido para comprarte la casa aunque mensualmente tú no estés devolviéndole capital.



Lo que ha ocurrido es que te ha hecho un préstamo a bajo interés (el de una hipoteca), ya que si pidieras dinero para un préstamo o crédito al consumo se dispararía el interés que nos cargarían. Entonces, si conseguimos invertir el dinero sabiamemente en productos como la Bolsa, otros pisos o locales, o depósitos de alta rentabilidad, podríamos llegar a ganar dinero con esta nueva hipoteca.



Es decir, si por la hipoteca pagas un 4% en total, o 4,5% necesitarás invertir en algo cuya rentabilidad esté por encima del 4,5% para que salgas ganando no pagando el capital pendiente de la hipoteca al banco.



Por poner un ejemplo, si hubieras invertido este dinero que te queda disponible mensual en un acción con un rentabilidad media en la bolsa en 2006 quizás podrías haber sacado un 10% de rentabilidad. Si le restamos el 4,5% que pagas por la hipoteca de interés ahí tenemos que hemos obtenido una rentabilidad del 5,5% de todo el dinero que estamos ahorrando, una vez pagados los intereses del banco.



Pero si lo hacéis, por favor, con cuidado a la hora de elegir las opciones de inversión, e intentad invertir esos beneficios en ir amortizando la hipoteca.

Etiquetas: Bancaja, Barnco de Valencia, hipoteca con carencia, hipoteca hasta 35 aos, hipotecas

Posted by El Analista de hipotecas at 12/29/2006 08:51:00 PM | Permalink | Comments   

Hace ya un mes me hacía eco de un nuevo informe de la Universidad Pompeu Fabra sobre el perfil medio de las personas a las que conceden hipotecas para su primera casa.



Al margen de las subidas de precios que pone de manifiesto, especialmente altas en este último año en la periferia de las grandes ciudades (Madrid, Barcelona, Bilbao, etc), que es algo que llevaban diciendo los estudios hace tiempo, me sorprendía los datos que daban a conocer sobre el perfil de edad, ingresos, etc. de las personas que conseguían una hipoteca.



En principio, casi todos tienen contrato indefinido, lo cual tiene gracia porque la temporalidad es algo al alza. Es cierto que hay entidades que ofrecen hipotecas sin avalistas o sin que tengas que ser indefinido pero son las menos, y normalmente no suelen ser bancos.



Por otro lado, eleva el sueldo medio de las personas a las que se les concede una hipoteca a más de 1.400 euros mensuales. Creo que entre mis amigos y mi gente cercana muy poca gente gana ese sueldo, y menos con una edad entre 25 y 35 años. ¿O tengo que recordar que 25 es a la edad a la que terminas la universidad o muchos el FP después de un curso de postgrado?



Por otro lado, también cita que esa persona pide la hipoteca por un valor de 170.000 euros, que representa un 80% del valor del piso. No sé por qué, pero me da que muy poca gente tiene 34.000 euros (el 20% que no te da el banco), y más bien todos los que tienen la suerte de pensar en un piso piden una hipoteca al 120% de tasación o más, ya que no sólo hay que sumar el precio del piso sino de los diferentes gastos de Hacienda, escrituración, etc.



Sin embargo, una cosa es cierta. Éste es el perfil medio de las personas que pueden acceder al mercado hipotecario. Da la casualidad de que el 80% de los jóvenes españoles no llegan a estas condiciones y se ven obligados a retrasar su independencia por no poder acceder a una viviendas sin ayuda o sin tener pareja.

Etiquetas: hipoteca 120% tasacin, hipoteca tipo variable, hipotecas, perfil hipotecado

Posted by El Analista de hipotecas at 12/29/2006 08:31:00 PM | Permalink | Comments   

En esta vorágine en la que se está convirtiendo bajar los diferenciales de las hipotecas con el euribor Barclays ha dado otro paso más.



Hasta ahora, su oferta era de Euribor + 0,45 puntos, lo cual no estaba mal para un préstamo hipotecario de la banca tradicional, excluyendo las agresivas ofertas de las entidades de préstamos puramente online del tipo Uno-e, Open Bank o Activobank. Además, te remuneraban con el mismo porcentaje (0,45%) el dinero que mantuvieras en una cuenta remunerada asociada al préstamo



Ahora, este banco baja su interés hasta Euribor + 0,39. No es una mala oferta, sin embargo, sigue estando por debajo de algunas entidades de préstamos online, como lo estaba anteriormente, aunque quizás convenga pensar en esta oferta si lo que buscas es la seguridad de un banco tradicional para evitar algunos engorros que supone gestionar tus cuentas completamente online.



Sin embargo, hoy en día a lo mejor esta idea tampoco tiene sentido, ya que puedes tramitar una hipoteca realmente sin pedirla por internet, gracias a la sucursales físicas que tienen repartidas entidades como uno-e o Bancopopular-e. Es cierto, que se concentran mucho en Madrid, y Barcelona pero ya han comenzado a abrir sucursales en otras ciudades.



Por otro lado, comentaban que la cuenta remunerada era un buen reclamo para pedir tu préstamo hipotecario con ellos. Sin embargo, en otras entidades como ING Direct podrías conseguir rentabilidades por encima del 2% y sin tener que hipotecar tu vida en un banco.



Por lo tanto, en mi opinión, la oferta no me parece mala, pero hay ofertas más interesantes actualmente. Seguiremos informando.

Etiquetas: bancopopular-e, Barclays, hipotecas, ing direct, uno-e

Posted by El Analista de hipotecas at 12/29/2006 08:13:00 PM | Permalink | Comments   

He podido encontrar hace poco un lista de portales sobre hipotecas y vivienda que son realmente interesantes para los que tenemos que lidiar con la subida de tipos de inters y la pesadilla de conseguir una hipoteca en las mejores condiciones posibles.



Aqu os dejo informacin especialmente importante si quieres probar suerte con las viviendas de proteccin oficial, pero tambin direcciones muy buenas sobre ayudas para hipotecas, informacin normativas regionales sobre el tema de la vivienda, consejos de asociaciones de consumidores, etc. Es decir, todo lo que necesitas para ponerte al da. Espero que os sea de utilidad.

Enlaces generales y dnde acudir

http://www.mviv.es/es/index.php (Ministerio de la Vivienda)

http://www.civilia.es/vivienda/sedes/sedes.html (Oficinas de la Vivienda)

Comunidad de Madrid

http://www.gencat.net/temes/cat/habitatge.htm (Generalitat de Catalunya)

Legalidad, Derechos sobre vivienda y financiacin

http://www.tuguialegal.com/indicevivienda.htm (Gua Legal para la Vivienda)

http://www.civilia.es/vivienda/notarios/notarios.html (Civilia)

Hipotecas, Financiacin: Consejos

http://www.civilia.es/vivienda/hipotecas/hipotecas.html(Civilia)

Gestin de hipotecas y crditos hipotecarios en www.creviviendas.com (Buscan la mejor opcin de hipoteca entre todas las entidades financieras.

Consejos Yahoo Finanzas

Gua de la CEACCU (Confederacin de asociaciones amas de casa, consumidores y usuarios) para la compra de una casa con consejos muy buenos.

Ayudas, Consejos y Viviendas de Proteccin Oficial

Gua de Ayudas Estatales a la Vivienda

Consejera de Vivienda y Urbanismo



http://blogs.periodistadigital.com/ladrillos.php?cat=2624 (Blog Periodista Digital)

Un saludo del buscador de hipotecas

Etiquetas: consejos vivienda, financiacin pisos, hipotecas, informacin ayuda vivienda, vivienda proteccin oficial

Posted by El Analista de hipotecas at 11/22/2006 05:59:00 PM | Permalink | Comments   

Caja Espaa acaba de lanzar la hipoteca Fidelis. Se trata de un producto muy agresivo, que lo sita como la hipoteca ms competitiva hasta el momento del mercado espaol, ya que os ofrece Euribor + 0,30, algo que ni siquiera ha logrado la renovada hipoteca de ING, que lleg a ofrecerla un 0,33.



Y lo mejor de esta oferta es que es a 35 aos, con lo que se puede ajustar bastante a lo que busca la mayora de la gente. Sin embargo, esta oferta se basa en la fidelidad del cliente (por eso lo de Fidelis) y creo que ya sabis lo que significa eso (nmina, recibos, etc).



Por favor, quien vaya a pedir un crdito tened en cuenta todo sto, porque el recibo y la nmina no cuesta nada, pero hacerte un plan de pensiones o poner el seguro de la casa con ellos es algo que puede elevar mucho la cuota si el banco ha incrementado a propsito el margen de estos productos (para resarcirse de haberte cobrado slo un 0.30 + euribor).



Por otro lado, merece la pena comentar que tambin tiene un producto especfico para jvenes (100% del valor del piso y a 40 ao mximo) o la posibilidad de tener una cuota fija de 44,38 euros por cada 6.000 euros a 30 aos, lo cual es un periodo muy interesante, ya que las hipotecas fijas slo suelen darla a 15 o 20 aos, como explicbamos en nuestro artculo sobre si era la hora de cambiarse a una hipoteca fija.

Etiquetas: Caja Espaa, Fidelis, hipoteca tipo variable, hipotecas

Posted by El Analista de hipotecas at 9/24/2006 02:20:00 PM | Permalink | Comments   

Un artculo del euribor del diario de Navarra nos adverta de que si este ndice llegaba a 4.5% en poco tiempo el mercado inmobiliario no sufrira un duro retroceso.



Como nosotros hemos dicho aqu creemos que el techo del euribor en los prximos aos estar entre un 4.5% y un 5%. Es cierto que una hipoteca de 120.000 euros a 20 aos pasara a pagar 80 euros ms al mes, pero no es menos cierto que todo el mundo sabe que el comn de los mortales tiene una hipoteca mucho mayor, y que la subida perjudicara mucho ms a los que han comprado en ltimo lugar.



Sin embargo, contra esta teora de una contraccin de la demanda est la tendencia de las cajas y bancos a aumentar los plazos de las hipotecas a 50 aos como la de la BBK, lo que est creando un espejismo de disponibilidad de dinero mensual para aquellos que contratan este tipo de hipotecas.



Las cajas (especialmente) se han visto obligadas a sacar estos productos porque para muchas personas el pago de la hipoteca supone hasta un 40% de su renta habitual, y el mercado no daba ms de s.



Sin embargo, los usuarios son los mayores perjudicados, porque bancos y cajas han comenzado a dar un giro a su poltica para pasar del sistema francs (reparto ms o menos equitativo del pago de principal e intereses en las cuotas) al americano (traslado del principal al final del contrato y pago al principio slo de los intereses).



Lo nico que hace este sistema es crear un espejismo a los usuarios de que podrn pagar sus hipotecas en los primeros aos, dejando para futuros aos (en los que dan por supuesto que tendremos una mejora profesional y econmica) el pago del principal y de la gran parte de la deuda.



Es sinceramente una carrera suicida adelante que seguir alentando la subida de lo pisos y que podra degenerar en un gran golpe para todos. Si podis, por favor, elegid hipotecas a 35 aos como mucho, ya que si hacis cuentas las cuotas mensuales que pagaris con una hipoteca de 50 no variarn mucho y si lo harn los intereses que pagaris.

Etiquetas: BBK, hipoteca tipo variable, hipotecas, hipotecas 50 aos, variable

Posted by El Analista de hipotecas at 9/21/2006 09:15:00 AM | Permalink | Comments   

Como era de esperar el euribor ha vuelto a incrementarse, y esta vez hasta 3,615 puntos. Ya es de perogrullo decir que nos sitúa en el punto más alto desde 2002, porque el mes que viene es posible que volvamos a decir lo mismo. Lo importante es saber hasta qué punto nos va a afectar esta nueva subida y cuándo se detendrá.



Siempre pienso que lo principal que debe de hacer una persona cuando va a pedir una hipoteca no es saber si la va a poder pagar el primer año, sino si va a poder aguantar los incrementos que se esperan en los próximos cinco años. Para ello podéis utilizar la calculadora de la asociación hipotecaria española.



Por ejemplo, yo comencé pagando en mi hipoteca 992 euros exactamente hace año y medio. Pues bien, en mi primera revisión ya estaba pagando 1.160 euros. Esta ejemplo es para una hipoteca de 240.000 euros, que es una media de lo que puedes pagar en las grandes ciudades. Lo que espero es pagar el próximo año casi 1.300 euros. Son más de 300 euros al mes y pocas personas puedes asumir eso o pensar que les va a subir tanto.



Por eso es tan importante saber hasta dónde va a subir el euribor. Es difícil dar una respuesta rotunda pero lo que sí sabemos es que el euribor medio que se estaba manejando ayer en los mercados es de 3,758 puntos. Recordemos que una cosa es lo que dicen los mercados (un adelante de lo que va a pasar) y otra cosa, a posteriori, es lo que oficializa el Banco de España.



Por otro lado, los analistas esperan subidas de 0.25 puntos en octubre y diciembre respectivamente. Por lo tanto, mi opinión es que a finales de año que viene estaremos en un euribor de 4,5 puntos.



Eso sí, me parece que de este nivel no pasaremos en mucho tiempo y será suficiente para suavizar los peligros de inflación por las que el Banco Central Europeo y la Reserva federal de EEUU están subiendo los tipos. Una de las cosas positivas de la Unión Europea es justamente que los tipos no sufrirán tanta variación como lo hacían antes, y nunca llegaremos a ver tipos del 10% como en los 80, no se me asusten.

Etiquetas: Asociacin Hipotecaria Espaola, Banco Central Europeo, Banco de Espaa, Euribor, hipoteca tipo variable, hipotecas

Posted by El Analista de hipotecas at 9/20/2006 08:53:00 AM | Permalink | Comments   

Ante las recientes subidas de los tipos de inters, el euribor ha llegado a tocar el 3,615 actual, el ms alto desde 2002. Esta situacin ha creado un debate para decidir si las personas que estn contratando hipotecas ahora mismo deben decidirse por la opcin de cuota fija o si deben seguir con la opcin de inters fijo.



Es una cuestin importante, ya que el aumento incesante de los tipos de inters en los dos ltimos aos ha hecho que nuestra cuota mensual haya subido mucho, lo que ha hecho que muchas personas hayan pensado que elegir o pasarse a un inters fijo les solucionara el problema de afrontar futuras subidas. Lo cierto es que el problema no es tan simple y esta opcin es poco rentable todava. Por qu decimos sto?



En primer lugar, por el periodo en el que tienes que devolver estas hipotecas. En principio, las ms habituales son a 12 o 15 aos. En el mejor de los casos a 20 aos. Es decir, si tengo una hipoteca a 30 aos, mi cuota mensual pasara a ser ms de un 50% mayor, ya que estamos hablando de pagar la casa en mucho menos tiempo.



Por otro lado, las hipotecas de tipo fijo actuales tienen ofertas muy poco atractivas, como las que podemos encontrar en el cuadro de Invertia. El problema es que las mejores comienzan por tipos del 5%. Si el euribor actual se encuentra en el 3,615, por lo que si le aadimos un diferencial medio de 0,75, tendremos que estamos pagando 4,390 puntos. Con lo cual, si escogemos una opcin variable seguimos pagando menos. Slo en el caso de que los tipos subieran 0,75 puntos adicionales nos convendra cambiar a la hora que nos presentan en tipo fijo.



Por otro lado, slo una parte de los analistas piensa que podemos llegar al 5%, en menos de 2 aos, aunque una gran mayora piensa que a finales de 2006 estaremos en torno a los 4,5 puntos. Aunque as, si hemos conseguido una buena oferta en el banco no llegaremos a pagar el 5% que nos asegura las mejores ofertas de tipo fijo.



En resumen, por ahora y en un periodo aproximado de 2 o 3 aos no ser necesario cambiar nuestra hipoteca de inters variable a fijo, no os preocupis. Adems, en el caso de que sea necesario podremos cambiarnos muy fcilmente, ya que el gobierno ha bajado las comisiones que nos hacen pagar los bancos por esta clase de cambios.



Es decir, porque hayamos escogido inters variable no tendremos que cargar con l durante toda la vida de la hipoteca, por lo que no hay que preocuparse antes de tiempo. No nos engaemos ni dejemos que nos engaen.

Etiquetas: hipoteca tipo variable, hipotecas, hipotecas inters fijo

Posted by El Analista de hipotecas at 9/17/2006 09:23:00 PM | Permalink | Comments