El comparador de hipotecas

Todos los das encontramos anuncios de hipotecas cada vez ms agresivas en sus ofertas comerciales, bajando ms las diferencias con el Euribor, o los costes de cancelacin, subrogacin, etc. Sin embargo, todo es tan fcil a la hora de cambiarse de casa o de hipoteca?



Realmente, todo est relacionado con el proceso posterior a que aceptes una nueva oferta de otra entidad bancario, que mejora las condiciones actuales de tu prstamo hipotecario. Los gastos en los que nos debemos centrar son tres fijos principalmente: notara, gestora y registro de la propiedad.



Para una hipoteca muy barata de 120.000 euros estamos hablando de unos gastos de 500 euros para el notario, unos 300 de la gestora que mueve los papeles y finalmente 200-250 que te costar inscribir tu piso de nuevo en el registro de la propiedad con las modificaciones que hayas hecho.



Es decir, el cambio puede llegar a costarte entre 1000 y 1500 euros, dependiendo del importe de tu hipoteca, ya que a ello tendremos que aadir el 0,5% por la comisin por cancelacin que suelen aplicar la mayora de los bancos cuando pierden un cliente. Estamos hablando de 600 euros en el caso anterior, pero normalmente, para una hipoteca de 240.000 euros, que puede costarte un piso modesto en Madrid o Barcelona, seran unos 1.200 euros y eso son palabras mayores.



Sin embargo, hace poco el Gobierno ha anunciado que abaratar estos costes, con reducciones que podrn llegar al 40%, con medidas que aprobar en el primer trimestre de 2007. En principio, se refieren a bajar los costes de registradores y notaras, aunque ya hay propuestas concretas en otros sentidos.

• La comisin por cancelacin anticipada ser de un mximo del 0,5% (hasta ahora era de slo un 1%).
  
  


• La comisin por subrogacin permanecer en un mximo del 0,5%.


• Por otro lado, tambin hay cambios en las hipoteca de inters fijo. Si se produce una cancelacin anticipada de una hipoteca de este tipo habr dos escenarios posibles: si en el momento de cancelar la hipoteca los tipos de inters del mercado son mejores que los de la hipoteca que le ofrecieron en su momento no le podrn cobrar nada. Sin embargo, si los tipos que le ofreci su banco hace aos son mejores que los del mercado, el banco tendr derecho a un mximo de un 0,5% como comisin de cancelancin por verse perjudicados por la situacin del mercado.

Por lo dems, siempre hay que tener en cuenta una cosa. Lo primero es saber si el cambio nos merece la pena. Para ello, aplicar una mximo: si el cambio en la oferta no es mayor de 20 puntos bsicos no merece la pena. Segn estn de agresivas las entidades pronto podrs optar por una mejor oferta, seguro, por lo que pinsatelo dos veces antes de decidirte por una.

Etiquetas: comisin cancelacin, hipotecas, hipotecas inters fijo, hipotecas variables, novacin, subrogacin

Posted by El Analista de hipotecas at 12/30/2006 08:51:00 PM | Permalink | Comments   

Ante las recientes subidas de los tipos de inters, el euribor ha llegado a tocar el 3,615 actual, el ms alto desde 2002. Esta situacin ha creado un debate para decidir si las personas que estn contratando hipotecas ahora mismo deben decidirse por la opcin de cuota fija o si deben seguir con la opcin de inters fijo.



Es una cuestin importante, ya que el aumento incesante de los tipos de inters en los dos ltimos aos ha hecho que nuestra cuota mensual haya subido mucho, lo que ha hecho que muchas personas hayan pensado que elegir o pasarse a un inters fijo les solucionara el problema de afrontar futuras subidas. Lo cierto es que el problema no es tan simple y esta opcin es poco rentable todava. Por qu decimos sto?



En primer lugar, por el periodo en el que tienes que devolver estas hipotecas. En principio, las ms habituales son a 12 o 15 aos. En el mejor de los casos a 20 aos. Es decir, si tengo una hipoteca a 30 aos, mi cuota mensual pasara a ser ms de un 50% mayor, ya que estamos hablando de pagar la casa en mucho menos tiempo.



Por otro lado, las hipotecas de tipo fijo actuales tienen ofertas muy poco atractivas, como las que podemos encontrar en el cuadro de Invertia. El problema es que las mejores comienzan por tipos del 5%. Si el euribor actual se encuentra en el 3,615, por lo que si le aadimos un diferencial medio de 0,75, tendremos que estamos pagando 4,390 puntos. Con lo cual, si escogemos una opcin variable seguimos pagando menos. Slo en el caso de que los tipos subieran 0,75 puntos adicionales nos convendra cambiar a la hora que nos presentan en tipo fijo.



Por otro lado, slo una parte de los analistas piensa que podemos llegar al 5%, en menos de 2 aos, aunque una gran mayora piensa que a finales de 2006 estaremos en torno a los 4,5 puntos. Aunque as, si hemos conseguido una buena oferta en el banco no llegaremos a pagar el 5% que nos asegura las mejores ofertas de tipo fijo.



En resumen, por ahora y en un periodo aproximado de 2 o 3 aos no ser necesario cambiar nuestra hipoteca de inters variable a fijo, no os preocupis. Adems, en el caso de que sea necesario podremos cambiarnos muy fcilmente, ya que el gobierno ha bajado las comisiones que nos hacen pagar los bancos por esta clase de cambios.



Es decir, porque hayamos escogido inters variable no tendremos que cargar con l durante toda la vida de la hipoteca, por lo que no hay que preocuparse antes de tiempo. No nos engaemos ni dejemos que nos engaen.

Etiquetas: hipoteca tipo variable, hipotecas, hipotecas inters fijo

Posted by El Analista de hipotecas at 9/17/2006 09:23:00 PM | Permalink | Comments