El comparador de hipotecas

El continuo aumento de los tipos de interés obliga a las familias y a muchas personas a buscar soluciones a largo plazo para su situación. Entre ellas, en mi opinión, destacan dos: la novación de la hipoteca y la reunificación o unificación de deudas, muy populares últimamente.



La novación es un cambio en las condiciones de la hipoteca, ya sea del periodo o de la cantidad de dinero que queremos que nos prestes. La opción más utilizada suele ser la de ampliar el periodo del préstamo, para que al alargar en el tiempo la devolución de la hipoteca, las cuotas mensuales sean menores y nos permitan ir más desahogados.



Realmente, es una opción a tener en cuenta, aunque también debemos de tener en cuenta dos puntos. Muchas modificaciones de este tipo tiene aparejadas comisiones por los cambios en las condiciones, lo que puede llevar al banco a cargarte una cantidad que puede superar los 1.000 euros, aunque el cambio sea pequeño.



Por otro lado, la Asociación Hipotecaria explica que el cambio en el periodo de devolución de la cantidad de la hipoteca de 30 a 40 años puede hacer que reduzcamos entre un 10 y un 15% la cuota, pero también que aumenten los intereses totales que pagamos a largo plazo entre un 30 y 40%.



La otra opción es la refinanciación o unificación de pagos. Se trata de la firma de una nueva hipoteca a través de un intermediario financiero, en la cual podremos incluir todas las deudas anteriores que tengamos (coche, piso, vacaciones, etc). Se trata de una opción muy popular actualmente porque muchos bancos se niegan a operar este tipo de refinanciaciones, por lo que la gente encuentra nuevas opciones en estas empresas, que están especializadas también en refinanciaciones de deudas o situaciones de inclusión en ASNEF o RAI.



Se trata lógicamente de una opción normalmente más cara en cuanto a los costes a soportar (hay que pedir información de los costes detalladamente) pero también puede tratarse de la única solución para salir temporalmente de un bache económico para muchas personas, y más adelante poder amortizar esta nueva hipoteca de poco en poco.

Etiquetas: ASNEF, hipoteca con carencia, novacin, RAI, refinanciacin, unificacin de pagos

Posted by El Analista de hipotecas at 12/30/2006 09:44:00 PM | Permalink | Comments   

Todos los das encontramos anuncios de hipotecas cada vez ms agresivas en sus ofertas comerciales, bajando ms las diferencias con el Euribor, o los costes de cancelacin, subrogacin, etc. Sin embargo, todo es tan fcil a la hora de cambiarse de casa o de hipoteca?



Realmente, todo est relacionado con el proceso posterior a que aceptes una nueva oferta de otra entidad bancario, que mejora las condiciones actuales de tu prstamo hipotecario. Los gastos en los que nos debemos centrar son tres fijos principalmente: notara, gestora y registro de la propiedad.



Para una hipoteca muy barata de 120.000 euros estamos hablando de unos gastos de 500 euros para el notario, unos 300 de la gestora que mueve los papeles y finalmente 200-250 que te costar inscribir tu piso de nuevo en el registro de la propiedad con las modificaciones que hayas hecho.



Es decir, el cambio puede llegar a costarte entre 1000 y 1500 euros, dependiendo del importe de tu hipoteca, ya que a ello tendremos que aadir el 0,5% por la comisin por cancelacin que suelen aplicar la mayora de los bancos cuando pierden un cliente. Estamos hablando de 600 euros en el caso anterior, pero normalmente, para una hipoteca de 240.000 euros, que puede costarte un piso modesto en Madrid o Barcelona, seran unos 1.200 euros y eso son palabras mayores.



Sin embargo, hace poco el Gobierno ha anunciado que abaratar estos costes, con reducciones que podrn llegar al 40%, con medidas que aprobar en el primer trimestre de 2007. En principio, se refieren a bajar los costes de registradores y notaras, aunque ya hay propuestas concretas en otros sentidos.

• La comisin por cancelacin anticipada ser de un mximo del 0,5% (hasta ahora era de slo un 1%).
  
  


• La comisin por subrogacin permanecer en un mximo del 0,5%.


• Por otro lado, tambin hay cambios en las hipoteca de inters fijo. Si se produce una cancelacin anticipada de una hipoteca de este tipo habr dos escenarios posibles: si en el momento de cancelar la hipoteca los tipos de inters del mercado son mejores que los de la hipoteca que le ofrecieron en su momento no le podrn cobrar nada. Sin embargo, si los tipos que le ofreci su banco hace aos son mejores que los del mercado, el banco tendr derecho a un mximo de un 0,5% como comisin de cancelancin por verse perjudicados por la situacin del mercado.

Por lo dems, siempre hay que tener en cuenta una cosa. Lo primero es saber si el cambio nos merece la pena. Para ello, aplicar una mximo: si el cambio en la oferta no es mayor de 20 puntos bsicos no merece la pena. Segn estn de agresivas las entidades pronto podrs optar por una mejor oferta, seguro, por lo que pinsatelo dos veces antes de decidirte por una.

Etiquetas: comisin cancelacin, hipotecas, hipotecas inters fijo, hipotecas variables, novacin, subrogacin

Posted by El Analista de hipotecas at 12/30/2006 08:51:00 PM | Permalink | Comments